ĐÁO HẠN SỔ TIẾT KIỆM LÀ GÌ?

Đáo hạn là một thuật ngữ đã trở nên khá phổ biến thường được sử dụng trong hoạt động ngân hàng khi vay mượn tiền hay gửi tiền tiết kiệm đến kỳ cần thanh toán. Với nhiều người dân thì gửi tiết kiệm ngân hàng là một hình thức đầu tư tiền nhàn rỗi và an tâm nhất. Khi gửi tiền vào ngân hàng sẽ được hưởng tiền lãi hàng tháng với mức lãi suất cố định thống nhất từ ban đầu. Đây là hình thức đầu tư đơn giản, không mất nhiều công sức mà vẫn được hưởng một mức lợi nhuận nhất định. Với những người gửi tiết kiệm thường xuyên họ sẽ luôn biết cách làm sao cho khoản tiền gửi của mình có hiệu quả nhất, mang lại lợi ích cao nhất.

Đáo hạn sổ tiết kiệm là gì?

Đáo hạn sổ tiết kiệm là công việc cần thực hiện khi một khoản tiền gửi tiết kiệm đã đến hạn theo thỏa thuận, khi đó ngân hàng sẽ cần phải hoàn trả lại cho người gửi cả gốc và lãi vào ngày đến hạn đó. Ngày đến hạn (hay còn gọi là ngày đáo hạn) là ngày cuối cùng của tài khoản tiết kiệm được tính kể từ ngày bắt đầu làm sổ tiết kiệm tại ngân hàng cộng với thời hạn gửi tiền.

Ví dụ như khách hàng gửi một khoản tiết kiệm vào ngày 01/01 kỳ hạn 03 tháng thì đến ngày 01/04 là ngày phải đáo hạn sổ tiết kiệm. Thời gian khoản gửi tiết kiệm kỳ hạn tiếp theo sẽ theo chủ ý của người gửi tiền, nếu khách hàng không làm thủ tục đáo hạn thì khoản gửi tiết kiệm sẽ tự động gia hạn thêm một khoảng thời gian là 03 tháng.

Số tiền lãi khoản đáo hạn tiết kiệm được tính thế nào?

Nếu bạn có khoản tiền nhàn rỗi và chưa có kế hoạch sử dụng số tiền đó cho một mục đích cụ thể thì bạn có thể để tiền đó trong ngân hàng để hưởng lãi. Để huy động vốn, các ngân hàng đều có các chính sách khuyến khích khách hàng gửi tiết kiệm với một mức lãi suất cố định hấp dẫn, như vậy khoản tiền nhàn rỗi sẽ được gửi tại nơi tin cậy, có thời hạn gửi rõ ràng và được hưởng lãi suất. Nếu chỉ gửi tiền thông thường vào ngân hàng ở mức không kỳ hạn thì mức lãi suất sẽ rất thấp (ví dụ như 0,2%/năm), mà mức lãi suất cao chỉ áp dụng với các khoản gửi tiền có thời hạn cụ thể (ví dụ như kỳ hạn gửi 12 tháng vào khoảng 7%/năm).

Các khoản gửi có kỳ hạn như vậy sẽ phát sinh nhu cầu đáo hạn khi tới hạn. Nếu đến kỳ đáo hạn mà người gửi không đến ngân hàng rút tiền thì ngân hàng sẽ tự động đáo hạn quay vòng toàn bộ khoản tiền gửi tiết kiệm thêm một khoảng thời gian kế tiếp. Mặc dù vậy, bạn vẫn phải làm các thủ tục bằng văn bản chọn thời gian gửi nhất định.

Số tiền lãi thường được trả theo kỳ (hàng tháng/cuối kỳ), được trả bằng tiền mặt cho khách hàng hoặc cộng gộp vào tiền gửi gốc tại thời điểm trả lãi. Nếu khoản tiền gửi được tự động đáo hạn quay vòng thì tiền lãi có thể được tự động cộng gộp vào tiền gửi gốc theo sự lựa chọn từ ban đầu.   

Ví dụ: Bạn gửi tiền tiết kiệm trong ngân hàng là 1 tỷ đồng với kỳ hạn gửi tiết kiệm là 01 năm cùng lãi suất tiết kiệm là 7,5%/ năm. Sau 01 năm số tiền lãi được hưởng là 75 triệu VND. Nếu sau 1 năm nếu bạn không đến ngân hàng đáo sổ thì số tiền lãi sẽ được trả vào tài khoản thanh toán, hoặc được tự động cộng gộp vào sổ tiết kiệm thành  1,075 tỷ đồng. Ngân hàng sẽ tiếp tục nhận khoản tiền gửi 1,075 tỷ  đồng trong 1 năm tiếp theo, như vậy là ngân hàng tự động quay vòng số tiền gửi tiết kiệm cho bạn. Tuy nhiên nếu tại thời điểm đáo hạn, lãi suất kỳ hạn 01 năm giảm xuống còn 7%/ năm thì tài khoản tiết kiệm mới này của bạn sẽ được ngân hàng tự động áp dụng là 7%. Đến cuối năm thứ 2 số tiền lãi của bạn sẽ là: 1,075 x 7% = 75,25 tỷ đồng. Số tiền gốc thực lĩnh tới cuối năm thứ 2 sẽ là: 1,075 + 0,07525 = 1,15025 tỷ VND.

Đáo hạn sổ tiết kiệm cần lưu ý điều gì?

Một số điều lưu ý khi đến kỳ đáo hạn sổ tiết kiệm là gì?

Một số lưu ý với người gửi tiền khi đến kỳ đáo hạn như sau:

• Thời gian đáo hạn sổ tiết kiệm thường là vào ngày cuối cùng của tài khoản tiết kiệm được tính kể từ ngày bắt đầu lập sổ tại ngân hàng.
  

Ví dụ: nếu bạn gửi tiết kiệm vào ngày 01/12/2019 với kỳ hạn là 12 tháng thì ngày 01/12/2020 sẽ là ngày đến hạn đáo hạn sổ tiết kiệm. Nếu ngày đáo hạn trùng vào ngày nghỉ lễ thì bạn sẽ đến ngân hàng vào ngày hôm sau, tuy nhiên một số trường hợp ngân hàng cho phép khách hàng đến thực hiện thủ tục đáo hạn vào ngày trước khi đến hạn mà vẫn được trả lãi theo lãi suất kỳ hạn 12 tháng (thông thường khách hàng đáo hạn trước hạn sẽ không được tính lãi suất theo kỳ hạn đã gửi).  

• Tại thời điểm đáo hạn bạn nên tới ngân hàng làm thủ tục vì nếu khoản tiền gửi tự động đáo hạn sẽ tiếp tục một kỳ hạn như cũ, nhưng nếu bạn có kế hoạch sử dụng tiền trong thời gian tiếp theo thì cần chọn lựa kỳ hạn gửi tiền phù hợp, vì nếu không khi cần tiền phải rút tiền trước hạn sẽ bị tính lãi không kỳ hạn.   
  
• Nếu khoản tiền nhàn rỗi không có kế hoạch sử dụng thì bạn có thể gửi tiết kiệm với thời hạn dài 12 tháng sẽ được hưởng mức lãi suất cao hơn. Còn nếu không bạn có thể gửi với thời gian 03, 06 tháng sẽ hưởng mức lãi suất thấp hơn một chút, bù lại bạn có sự chủ động hơn trong việc tất toán khi cần.
  
• Mỗi ngân hàng đều có chính sách gửi tiền tiết kiệm khác nhau để thu hút khách hàng, vì vậy không chỉ quan tâm tới mức lãi suất chào mời mà bạn hãy là khách hàng thông minh lựa chọn cho mình địa chỉ gửi tiết kiệm an toàn, tin cậy, thủ tục nhanh gọn nhất để tiện lợi cho kỳ đáo hạn tiếp theo.
  
• Hãy cất giữ, bảo quản sổ tiết kiệm thật tốt, vì đây là những giấy tờ có giá dùng để chứng minh cho số tiền bạn gửi tiết kiệm, tránh rủi ro mất an toàn khoản tiền gửi.
• Trong trường hợp bị mất sổ tiết kiệm, bạn nên thông báo ngay cho ngân hàng bằng điện thoại và đến ngân hàng trực tiếp để làm các thủ tục cần thiết, nhằm phòng tránh trường hợp bị kẻ xấu nhặt được và giả mạo chữ ký để rút tiền thì bạn có thể là người chịu thiệt thòi nhất.
  

►Tìm hiểu thêm: Hướng dẫn vay vốn ngân hàng mua nhà.