KHI BỊ NỢ XẤU LÀM THẾ NÀO ĐỂ VAY ĐƯỢC VỐN?

Làm thế nào để vay được vốn là câu hỏi được rất nhiều người quan tâm. Một khoản vay bị nợ xấu là khi khoản vay đó bị chậm thanh toán quá 90 ngày cho dù đó là vay tín chấp, vay thế chấp, nợ thẻ tín dụng, vay tiêu dùng, mua điện thoại trả góp, .. dù với bất cứ lý do nào. Khoản vay bị nợ xấu được cập nhật thông tin lên hệ thống tín dụng CIC, do vậy tất cả các tổ chức tín dụng đều có thể tra cứu thông tin này. Một khách hàng có khoản vay từng bị nợ xấu thì họ sẽ rất khó khăn để tham gia vay vốn ngân hàng, hoặc rất khó để được duyệt vay trong các lần tiếp theo.

Có nhiều khách hàng khi nộp hồ sơ vay tại ngân hàng mới phát hiện ra mình bị nợ xấu. Khi đó khoản vay của họ sẽ bị từ chối vì thông tin lịch sử tín dụng kém. Một khách hàng bị nợ xấu thường thể hiện khả năng tài chính kém, hoặc tư cách nhân thân kém, .. Cho dù với lí do gì thì ngân hàng cũng cho rằng khoản vay tiếp theo rất có thể lại bị nợ xấu tương tự.

Khi bị nợ xấu làm thế nào để vay được vốn?

Rất nhiều khách hàng khi bị tình trạng như vậy sẽ có câu hỏi là: “Liệu tôi có thể được duyệt vay vốn ngân hàng nữa hay không và làm cách nào để tôi tiếp tục được duyệt vay?”. Có lẽ câu hỏi này cũng là nỗi băn khoăn lo lắng của rất nhiều người khi chót bị nợ xấu. Các thông tin được cung cấp theo dưới đây sẽ là một gợi ý cho các lo lắng băn khoăn của khách hàng, và đưa ra hướng giải quyết khó khăn khi bị nợ xấu và cần làm thế nào để thoát ra khỏi tình huống này?

HƯỚNG DẪN VỀ CÁC PHÂN LOẠI NHÓM NỢ NGÂN HÀNG

Các nhóm nợ ngân hàng hiện được phân thành các nhóm như sau: 

• Nợ nhóm 1 (Còn gọi là nhóm nợ đủ tiêu chuẩn): Bao gồm các khoản vay không bị quá hạn thanh toán hoặc thời gian thanh toán quá hạn chỉ từ 1 đến dưới 10 ngày.
• Nợ nhóm 2 (Còn gọi là nhóm nợ cần chú ý): Bao gồm các khoản vay bị quá hạn thanh toán từ 10 ngày đến dưới 90 ngày.
• Nợ nhóm 3 (Còn gọi là nhóm nợ dưới tiêu chuẩn): Bao gồm các khoản vay bị quá hạn thanh toán từ 90 ngày đến dưới 180 ngày.
• Nợ nhóm 4 (Còn gọi là nhóm nợ có nghi ngờ): Bao gồm các khoản vay bị quá hạn thanh toán từ 180 ngày đến dưới 360 ngày.
• Nợ nhóm 5 (Còn gọi là nhóm nợ có khả năng mất vốn): Bao gồm các khoản vay bị quá hạn từ 360 ngày trở lên tính từ thời điểm quá hạn thanh toán.

Các khách hàng có khoản vay thuộc nợ nhóm 1 vẫn được xem xét cấp tín dụng. Các khoản vay có nợ nhóm 2 vẫn có thể được duyệt vay vốn nhưng sẽ có nhiều hạn chế, được thẩm định kỹ càng hơn. Tuy nhiên với các khách hàng có nợ nhóm 3 thì thông thường không được duyệt vay vốn (từ chối cấp tín dụng).

LÀM THẾ NÀO ĐỂ ĐƯỢC DUYỆT VAY KHI BỊ NỢ XẤU? 

Việc phát sinh nợ xấu tại các tổ chức tín dụng là điều không ai mong muốn nhưng cũng không phải là điều tồi tệ nhất mà chúng ta gặp phải. Nếu không may bị dính nợ xấu ngân hàng thì việc vay vốn của chúng ta chắc chắn sẽ trở nên khó khăn hơn, tuy vậy vẫn không phải là không có cách nào để giải quyết tình huống này. Trong trường hợp gặp phải nợ xấu thì khách hàng có thể tự giải quyết bằng cách thực hiện tuần tự các bước như sau: 

Bước 1: Tìm hiểu thông tin tình trạng nhóm nợ hiện tại

Việc nắm rõ thông tin tình trạng nhóm nợ hiện tại để biết lịch sử tín dụng của mình đang bị nhóm nợ xấu ở mức độ nào. Ví dụ cần biết rõ thông tin của khoản cấp tín dụng hiện tại:

• Khoản vay đang thuộc nợ nhóm 2, hay nhóm 3, hay nhóm nào khác?
• Khoản nợ xấu đó đã phát sinh được bao lâu, dư nợ còn bao nhiêu hay đã tất toán rồi. 
• Dư nợ khoản vay còn lại là bao nhiêu, trong số dư nợ đó thì số tiền quá hạn cần thanh toán ngay là bao nhiêu để hết quá hạn?  
• Lịch sử nợ quá hạn trong vòng 12 tháng gần nhất và nợ xấu trong 5 năm gần nhất?
• Khoản vay bị nợ xấu ở những tổ chức tài chính nào và bị khi nào?

Để nắm được các thông tin như nêu trên thì khách hàng cần tra cứu thông tin tín dụng của mình tại Trung tâm tín dụng CIC hoặc có thể nhờ cán bộ ngân hàng kiểm tra hộ.

Bước 2: Thu xếp tài chính

Bạn thu xếp tài chính để có thể thực hiện thanh toán hết ngay các khoản nợ xấu, nợ quá hạn tại tổ chức tín dụng nếu chúng chưa được tất toán. Sau đó xin xác nhận bằng văn bản của tổ chức tín dụng về việc đã thanh toán hết nợ quá hạn, nợ xấu.

Khi bị nợ xấu làm thế nào để vay được vốn?

Bước 3: Chuẩn bị hồ sơ vay vốn cho khoản vay mới

Khi vay vốn ngân hàng thì khách hàng sẽ được yêu cầu cung cấp một bộ hồ sơ hoàn chỉnh. Bộ hồ sơ cần được chuẩn bị đầy đủ và có nêu phương án vay vốn rõ ràng, khả thi, và điều quan trọng là bạn cần phải giải trình được nguyên nhân phát sinh khoản vay bị nợ xấu.

Bước 4: Tìm kiếm Ngân hàng cho vay

Có lịch sử nợ xấu là một hạn chế cho khách hàng và việc tìm kiếm các ngân hàng cho vay trong điều kiện như vậy là rất ít. Chắc chắn là sẽ có rất ít ngân hàng cho khách hàng vay khi bị nợ xấu, ngoài ra quan điểm của chi nhánh và quan điểm của mỗi cán bộ thẩm định các hồ sơ như thế này sẽ rất khác nhau. Với những quan điểm thẩm định hồ sơ thoáng, xem xét góc độ lí do khách quan của khách hàng thì sẽ rất khác với các quan điểm thẩm định theo lí thuyết, quy định. Và do vậy một hồ sơ có lịch sử nợ xấu có thể được xem xét ở ngân hàng này nhưng không phải ngân hàng kia, có thể ở chi nhánh này chứ không phải chi nhánh khác của cùng một ngân hàng. Tuy nhiên kể cả ở các địa chỉ có tư duy thẩm định thoáng thì cũng còn tùy theo tình trạng nợ của khách hàng, nguyên nhân phát sinh nợ xấu, tình trạng nợ hiện tại, ... mới xem xét có cho vay hay không? Các tiêu chí mà ngân hàng thường chú trọng thẩm định một hồ sơ có lịch sử nợ xấu bao gồm:

• Số tiền nợ xấu trong lịch sử là bao nhiêu? Với số tiền nợ xấu lớn thì sẽ rất khó chấp nhận. Ví dụ một số ngân hàng vẫn xem xét cấp tín dụng cho khách hàng có các khoản nợ xấu dưới 10 triệu đồng đối với thẻ tín dụng hoặc khoản vay tín chấp.
• Nhóm nợ khoản vay bị quá hạn là nhóm mấy?
• Lí do phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu và tình hình tài chính hiện tại?
• Khoản vay đã tất toán hay chưa và nếu đã tất toán thì được bao lâu rồi? Thường thì các khoản vay bị nợ xấu tất toán dưới 1 năm thì chưa được xem xét cho vay.  
• Đối với nợ quá hạn thì số lần thanh toán chậm với Ngân hàng là bao nhiêu?
• Và rất nhiều tiêu chí khác tùy theo từng hồ sơ cụ thể ...  

Dựa theo các tiêu chí thẩm định như trên bạn mới có thể lựa chọn được Ngân hàng phù hợp có thể hỗ trợ cho bạn vay được. Đây là việc cần sự hỗ trợ của một địa chỉ tư vấn kinh nghiệm có hiểu biết nhất định về khẩu vị rủi ro của mỗi tổ chức tín dụng. Bạn có thể nhờ cậy các địa chỉ hỗ trợ vay vốn để họ tư vấn cho bạn trước khi bạn gửi hồ sơ chính thức. Có thể nói rằng đây là bước quan trọng nhất của quy trình vay vốn đối với các khách hàng có lịch sử nợ xấu. Như vậy các thông tin nêu trên là một định hướng phương án vay vốn khi có lịch sử nợ xấu. Nếu khoản vay không được phê duyệt khi đã áp dụng phương án như trên, có lẽ chúng ta cần cùng nhau xem xét lại kỹ hồ sơ, cùng mổ sẻ các vướng mặc gặp phải để đưa ra phương án giải quyết tốt nhất. Mọi thông tin vui lòng liên hệ theo Hotline để được trợ giúp tư vấn thêm.

►Tìm hiểu thêm: Cách xóa nợ xấu ngân hàng để được vay vốn dễ dàng