VAY NGÂN HÀNG MUA NHÀ THẾ NÀO CHO PHÙ HỢP?

Dùng vốn vay ngân hàng để mua nhà là phương án tài chính phổ biến hiện nay. Tuy nhiên nếu số tiền vay quá lớn, hay tỷ lệ quá cao, nếu tình hình kinh tế trở lên khó khăn thì người vay sẽ gặp áp lực rất lớn để trả nợ vay, nhiều trường hợp đã buộc phải bán nhà. Chính vì vậy bài toán được đưa ra hiện nay là cần vay ở mức bao nhiêu để mua nhà là phù hợp?

Mua ngân hàng mua nhà bao nhiêu là phù hợp trong thời điểm kinh tế khó khăn?

Vay ngân hàng bao nhiêu là phù hợp?

Vay ngân hàng mua nhà đã trở nên phổ biến hiện nay bao gồm cả những người mới mua nhà lần đầu. Nhiều người mua nhà để ở, nhưng cũng có các nhà đầu tư mua để kinh doanh và họ vay ngân hàng là cách sử dụng đòn bẩy tài chính. Trong bối cảnh nền kinh tế gặp khó khăn, như trong giai đoạn dịch Covid-19 thì nhiều người mua nhà bị ảnh hưởng thu nhập. Nếu như chúng ta đang trong giai đoạn chuẩn bị mua nhà, tìm nguồn tài chính hỗ trợ thì việc cân nhắc vay ngân hàng bao nhiêu mới là hợp lý cũng cần được cân nhắc kỹ lưỡng, nhất là trong thời điểm khó khăn này.

Trong thời điểm kinh tế khó khăn, một loạt ngân hàng đã đồng loạt đưa ra các chương trình giảm lãi suất cho vay như trong mùa dịch Covid-19 như một phương án kích cầu thì nhiều quan điểm cho rằng đây là lúc cần chớp lấy cơ hội, chính vì thế mà việc sở hữu nhà sẽ dễ dàng hơn. Tuy nhiên cũng cần cân nhắc thật kỹ giữa nhu cầu, khả năng tài chính để đưa ra quyết định vay với tỉ lệ bao nhiêu để việc vay vốn không trở thành áp lực tài chính đè nặng.

Có ý kiến cho rằng trong thời điểm kinh tế khó khăn thì cần hạn chế vay quá mức, chỉ nên vay không quá 50% giá trị của căn nhà. Nếu như trước kia khi kinh tế thuận lợi, việc vay ngân hàng có thể lên tới mức tối đa 85% giá trị nhà mua thì hiện nay hầu hết đều phải tính toán, cân nhắc lại các khoản chi tiêu.

Để giảm thiểu chi phí bỏ ra, người mua nhà nên tìm kiếm các căn hộ có mức giá thấp như chỉ tầm 1,0-1,5 tỷ đồng/căn, hay chọn nhà đất nền khu vực xa trung tâm, các vùng ven với mức giá sẽ thấp hơn nhiều so với nội đô. Việc vay mượn ngân hàng cũng cần cân nhắc thận trọng hơn do phải chịu áp lực trả nợ. Cách thức sử dụng đòn bẩy tài chính đối với các nhà đầu tư cũng cần giảm bớt do phải lường trước các khó khăn của thị trường sẽ ảnh hưởng tới thu nhập. Trong thời điểm khó khăn này, người vay cần chuẩn bị cho các khó khăn có thể phát sinh trong giai đoạn tiếp theo. Do vậy cần tránh tham gia một hợp đồng vay vốn với ngưỡng vay cao, ở mức thu nhập kỳ vọng ổn định trong dài hạn. Vì chỉ một sự cố phát sinh là có thể ảnh hưởng tới thu nhập và khả năng trả nợ của họ.  

Vay ngân hàng là một giải pháp tài chính cho người mua nhà khi tích lũy chưa nhiều, nhưng cũng chỉ nên vay một mức tối đa vừa phải, ví dụ như tối đa 50% giá trị căn nhà định mua. Với mỗi tỷ lệ phần trăm vay tăng lên sẽ tạo thêm gánh nặng tài chính cho người mua, những rủi ro mất khả năng chi trả rất dễ xảy ra.

Mua ngân hàng mua nhà bao nhiêu là phù hợp trong thời điểm kinh tế khó khăn?

Nên vay ở như thế nào để không bị quá sức?

Thực tế cho thấy nhiều người vay ngân hàng mua nhà trong thời gian đầu trả nợ rất tốt nhưng do thất nghiệp, thu nhập giảm sút vì đại dịch Covid-19 nên việc trả nợ đã gặp không ít khó khăn.

Nhiều người cho rằng các cá nhân, hộ gia đình phải đảm bảo mức thu nhập từ 30-40 triệu đồng/tháng thì mới nên nghĩ tới kế hoạch vay vốn vì mức thu nhập còn lại vẫn đủ duy trì sinh hoạt đảm bảo cuộc sống. Nếu như trước đây giá nhà đất còn thấp, cũng như chi tiêu sinh hoạt chưa đắt đỏ như hiện tại thì mức thu nhập từ 20-25 triệu đồng/tháng là đã có thể nghĩ đến việc vay mua nhà trả góp.

Bất động sản là một tài sản có giá trị so với thu nhập nên chi phí để mua nhà không hề nhỏ. Chính vì vậy để khoản vay được hiệu quả đảm bảo khả năng trả nợ được lâu dài thì người vay nên lưu ý tính toán khả năng tài chính thật cụ thể. Cần tính cặn kẽ thu nhập thường xuyên và chi phí sinh hoạt của cả gia đình trước khi xác định khoản vay, cũng như không nên phóng đại mức thu nhập kỳ vọng để có những dự tính không chính xác. Đây chính là cách giúp khách hàng kiểm soát mức chi tiêu trong tương lai. 

Tham gia vay vốn với tỷ lệ vay thấp nhất có thể là chính cách tốt nhất để người mua nhà không bị ngợp. Nếu lấy số tiền trả nợ vay dự kiến cộng với chi tiêu sinh hoạt gia đình mà vượt quá thu nhập thì người mua phải cân nhắc lại giá trị căn nhà, số tiền vay. Tốt nhất là nên cân nhắc lựa chọn căn nhà khác có giá trị thấp hơn để đảm bảo khả năng trả nợ trong tầm tay.

Bên cạnh tính toán số tiền vay, tỷ lệ vay phù hợp thì khách hàng cũng cần tìm hiểu các gói lãi suất tại ngân hàng. Rất nên tham gia các gói ưu đãi lãi suất để tối ưu chi phí, tạo sự an tâm trong kế hoạch trả nợ sau này. Người vay cũng cần đọc kỹ và xem xét các điều khoản trên hợp đồng như lãi suất cho vay, phương thức trả nợ, biên độ cộng thêm, mức ưu đãi,… nhằm hiểu rõ các nội dung trong hợp đồng tín dụng, tránh những hiểu lầm đáng tiếc có thể xảy ra.