CÁC LƯU Ý KHI VAY VỐN NGÂN HÀNG

Các ngân hàng hiện nay có rất nhiều chương trình ưu đãi lãi suất, khuyến mại để thu hút khách hàng, chính vì vậy mà việc tiếp cận nguồn vốn của người dân rất thuận lợi. Mặc dù cần nguồn tài chính để đáp ứng các nhu cầu khác nhau trong cuộc sống nhưng khách hàng vẫn cần tỉnh toán xem xét trong khi quyết định tham gia vay vốn, trong đó bao gồm các lưu ý quan trọng không nên bỏ qua khi vay tiền ngân hàng.

Năm lưu ý không thể bỏ qua khi vay vốn ngân hàng

1. Tìm hiểu kỹ về mức lãi suất áp dụng

Dichvuvayvonthudo.com - Thời điểm hiện nay các ngân hàng và công ty tài chính liên tục có các chương trình ưu đãi lãi suất để thu hút khách hàng. Tuy nhiên khách hàng cũng cần làm rõ mức lãi suất được giảm cụ thể là như thế nào, lãi suất được tính theo dư nợ giảm dần hay theo dư nợ ban đầu, thời gian ưu đãi là bao nhiêu lâu, gói vay có thuộc nhóm được áp dụng lãi suất ưu đãi hay không? 

Nhiều khách hàng chỉ quan tâm đến số tiền được vay là bao nhiêu và mức trả nợ hàng tháng có phù hợp với thu nhập hay không, mà quên không tính toán xem mức lãi suất vay vốn là cao hay thấp. Nếu lãi suất được định kỳ điều chỉnh thì mức điều chỉnh dự kiến là bao nhiêu. Nói chung việc theo dõi lãi suất sau điều chỉnh sẽ rất khó khăn cho khách hàng vì gần như các ngân hàng chỉ công bố mức lãi suất cố định thời gian ban đầu, lãi suất thời điểm điều chỉnh còn tùy thuộc vào mức lãi suất huy động vốn của ngân hàng đó cộng với biên độ công bố.  

Điều cần thiết là khách hàng cần hỏi rõ cách thức tính mức lãi suất cho vay hoặc cách cập nhật lãi suất sau mỗi kỳ điều chỉnh (thường là 3 tháng/lần), biên độ cộng lãi suất áp dụng của ngân hàng để chủ động hơn trong kế hoạch vay và trả nợ.

Nhìn chung thì khi tham gia vay vốn, khách hàng không nên dành hết thu nhập hàng tháng chỉ dành cho chi phí sinh hoạt và dùng để trả nợ mà vẫn còn một phần dư ra từ 10-20% để dự phòng cho các chi phí cuộc sống. Phần dự phòng này sẽ đảm bảo khách hàng trong trường hợp mức lãi suất có thể phát sinh tăng cao không lường trước được, giúp khách hàng vẫn đủ khả năng trả nợ vay cho ngân hàng. Nếu mức thu nhập còn thấp và áp lực trả nợ quá lớn thì khách hàng nên chọn gói vay dài để giảm áp lực tài chính, hoặc giảm số tiền vay xuống cho phù hợp.

2. Tìm hiểu rõ về các khoản phí và phí phạt

Thông thường khách hàng sẽ phải chịu các khoản phí công chứng, phí đăng ký giao dịch đảm bảo, định giá tài sản, bảo hiểm (nếu có), ... khi vay ngân hàng. Những khoản phí này cần được làm rõ trước khi ký hợp đồng.

Ngoài ra khi tham gia vay vốn, nếu khách hàng có ý định trả nợ trước hạn thì họ sẽ phải chịu mức phí phạt dao động từ 1-3% trên dư nợ trả trước hạn. Trường hợp khách hàng phát sinh nợ quá hạn thì số tiền nợ quá hạn sẽ bị áp mức lãi suất bằng 150% mức lãi suất thông thường. Đây là các khoản chi phí có thể phát sinh trong quá trình vay, vì vậy hãy làm rõ các khoản này để chủ động chi phí tài chính. 

Năm lưu ý không thể bỏ qua khi vay vốn ngân hàng

3. Lựa chọn gói vay với lãi suất ưu đãi

Khi tham gia vay vốn đồng nghĩa là khách hàng sẽ phải trả lãi vay hàng tháng cho ngân hàng, chính vì vậy mà chọn lựa các gói vay ưu đãi là rất quan trọng. Khi đó khách hàng sẽ giảm được phần gánh nặng trả nợ cho bản thân, nhất là các khoản vay có thời gian dài như vay mua nhà, hay vay để sản xuất kinh doanh…

4. Chọn thời hạn vay phù hợp

Tùy theo khả năng trả nợ và nhu cầu vay mà bạn nên cân nhắc kỹ thời hạn vay vốn sao cho phù hợp nhất. Nếu thời gian vay càng dài thì số tiền trả gốc sẽ giảm bớt, do vậy mức trả nợ hàng tháng sẽ giảm. Nếu tổng thời gian vay ngắn thì sẽ phải trả lãi ít cho ngân hàng, tuy nhiên số tiền trả nợ hàng tháng sẽ cao có thể gây áp lực tài chính cho khách hàng. Như vậy nếu thu nhập còn khiêm tốn thì có thể kéo thời gian vay để giảm áp lực trả nợ hàng tháng.   

5. Cân nhắc số tiền vay

Số tiền vay cao cũng đồng nghĩa với việc trả nợ nhiều, do vậy để tránh bị kiệt quệ tài chính dẫn tới mất khả năng thanh toán thì tốt nhất là chỉ nên vay số tiền nằm trong khả năng trả nợ. Vì rằng ngoài số tiền trả nợ vay, mức thu nhập còn dành cho các chi tiêu sinh hoạt và nhu cầu thiết yếu khác trong cuộc sống, chưa kể các rủi ro có thể phát sinh trong cuộc sống khiến chúng ta phải cần tới tiền.

Kinh nghiệm chỉ ra rằng số tiền trả nợ hàng tháng không nên vượt quá 40-50% tổng thu nhập. Tất nhiên tỷ lệ này chỉ có tính tương đối vì mức thu nhập của mỗi gia đình là khác nhau, tỷ lệ nhỏ trong phần trăm thu nhập của người này lại là rất cao so với gia đình khác. Nói chung nên cẩn trọng khi quyết định số tiền vay mượn, để tránh việc vay vốn quá mức có thể dẫn tới các thiệt hại tài chính về sau này.