RỦI RO KHI ĐÁO HẠN NGÂN HÀNG

Đáo hạn ngân hàng là thủ tục cần thực hiện khi một khoản vay đã đến hạn thanh toán theo quy định trong hợp đồng tín dụng, hoặc đáo hạn có thể được thực hiện bất cứ lúc nào theo chủ đích của người vay. Trong quá trình vay vốn, khách hàng có thể đáo hạn để rút sổ đỏ để chia tách thửa đất, đáo hạn để chuyển sang gói vay mới với hạn mức cao hơn, hay đáo hạn để chuyển sang gói vay có số tiền trả nợ ít đi, ...

Một số rủi ro khi thực hiện thủ tục đáo hạn ngân hàng hiện nay

Thuật ngữ đáo hạn ngân hàng giờ đây đã phổ biến đến mức cả những người không tham gia vay vốn cũng hiểu dược nó. Tùy theo mức độ hiểu khác nhau nhưng nhìn chung thủ tục này không còn xa lạ. Bên cạnh những ích lợi và ưu điểm do đáo hạn mang lại thì vẫn có những rủi ro mà khách hàng phải đối diện. Vậy những rủi ro khi làm thủ tục đáo hạn ngân hàng sẽ bao gồm những gì?

Rủi ro không được tái cấp vốn

Nhiều khoản vay vốn theo hạn mức hoặc vay ngắn hạn đa phần là các khoản vay của cá nhân, hộ kinh doanh, doanh nghiệp với mục đích kinh doanh thường có thời gian cho vay ngắn dưới 12 tháng. Đây là các khoản vay đặc thù trả lãi hàng tháng, nợ gốc được dồn trả vào cuối kỳ. Khi đến kỳ đáo hạn, ngân hàng sẽ xem xét lại tình hình hoạt động, phương án kinh doanh của khách hàng, lịch sử trả nợ và có quyết định về việc tái cấp vốn cho khách hàng.

Khách hàng sẽ được hướng dẫn nộp tiền tất toán khoản vay đến hạn và nộp hồ sơ phương án vay vốn cho chu kỳ kinh doanh tiếp theo. Ngân hàng có quyền quyết định là có tiếp tục giải ngân món vay mới cho khách hàng hay không.  Đây chính là rủi ro có thể phát sinh khi thực hiện đáo hạn đối với các  khoản vay ngắn hạn. Các khách hàng có tài chính kém, lịch sử trả nợ kém, phương án kinh doanh không hiệu quả sẽ không được cho vay nữa dẫn tới không có nguồn vốn ổn định để hoạt động kinh doanh. Nếu phải huy động tài chính từ bên ngoài để đáo hạn món vay thì rõ ràng khách hàng sẽ gặp áp lực tài chính không hề nhỏ khi không tiếp tục được giải ngân khoản vay mới.

Phương án để ngăn ngừa rủi ro dạng  này có thể xảy ra thì khách hàng cần nâng cao ý thức trách nhiệm trong quá trình vay vốn. Đó là cần thanh toán nợ vay đến hạn đúng ngày, không để phát sinh nợ quá hạn ảnh hưởng tới lịch sử tín dụng. Đồng thời tìm cách nâng cao hiệu quả kinh doanh, phương án sử dụng vốn để tạo uy tín với ngân hàng. Nếu là một khách hàng tốt thì các ngân hàng đều phải chào mời và luôn giữ chân khách hàng của mình bao gồm việc tái cấp vốn vay cho họ.

Một số rủi ro khi thực hiện thủ tục đáo hạn ngân hàng hiện nay

Rủi ro khi không có nguồn lực tài chính

Một rủi ro khác phát sinh khi thực hiện đáo hạn khoản vay đó là thiếu tài chính. Như trên đã nêu, các khoản vay ngắn hạn có tiền lãi trả hàng tháng còn tiền gốc được trả vào cuối kỳ. Hoạt động kinh doanh nếu không được vận hành thông suốt, như có hàng tồn kho nhiều, công nợ khó đòi, dẫn tới vòng quay vốn không được vận hành theo dự kiến. Tới kỳ thanh toán nợ gốc, khách hàng không thể gom đủ tiền để hoàn trả nợ vay cho ngân hàng dẫn tới không thể đáo hạn khoản vay đúng hạn. Trường hợp không trả nợ kịp cho ngân hàng thì khoản vay sẽ chuyển thành nợ quá hạn, khách hàng sẽ phải chịu mức lãi phạt bằng 150% mức lãi thông thường áp dụng cho toàn bộ dư nợ gốc đang quá hạn. Khi quá hạn trên 10 ngày thì khoản vay sẽ chuyển thành nợ nhóm 2 và quá hạn từ trên 90 ngày sẽ chuyển thành nợ xấu. Khi khoản vay đã chuyển thành nợ nhóm 2 thì rất khó khăn để ngân hàng tiếp tục cho đáo hạn và tái cấp vốn cho khách hàng. Nếu không được tái cấp vốn thì khách hàng có nguy cơ bị khủng hoảng tài chính do không có tiền để duy trì hoạt động kinh doanh, trong khi đó khoản vay bị quá hạn sẽ cập nhật thông tin lên CIC khiến khách hàng khó khăn khi đi vay vốn tại ngân hàng khác. Nhiều trường hợp bị khó khăn về tài chính, khách hàng phải bán tháo tài sản để trả nợ vay hoặc chấp nhận để ngân hàng khởi kiện để phát mại tài sản.

Để ngăn ngừa rủi ro dạng này có thể xảy ra trong quá trình vay vốn thì khách hàng cần có phương án tài chính chủ động, từ khi khoản vay chưa đến hạn thanh toán thì đã chuẩn bị sẵn một khoản tài chính cho việc đáo hạn. Trường hợp khi cần có thể huy động gấp từ bạn hàng, bạn bè, người thân hoặc bằng cách nào đó để có nguồn lực tài chính cho việc đáo hạn. Tránh để phát sinh khoản vay bị quá hạn rồi mới tìm phương án xử lý thì e rằng bỏ lỡ cơ hội giải quyết.