Nợ xấu là gì? Khi bị nợ xấu liệu có khó khăn để vay tiền tại các tổ chức tín dụng?

Ngày đăng: 15-09-2022
Tìm hiểu nợ xấu là gì và sự khó khăn khi vay tiền ngân hàng khi đã bị nợ xấu

TÌM HIỂU THẾ NÀO LÀ NỢ XẤU?

Chúng ta thường nghe nói tới các cụm từ “nợ xấu”, “nợ xấu ngân hàng”, “các khoản vay bị nợ xấu”, “bị nợ xấu”, .. vậy nợ xấu rốt cục là gì?

 

Nợ xấu theo phân loại của ngân hàng nhà nước là các khoản tín dụng đã đến kỳ hạn thanh toán nhưng khách hàng chưa thanh toán mà thời gian đã vượt quá 90 ngày kể từ ngày đến hạn. Khoản tiền chưa thanh toán có thể bao gồm nợ gốc, nợ lãi hoặc toàn bộ nợ gốc lãi đến hạn trả, cho dù khách hàng chỉ còn nợ 1 đồng thì cả khoản vay vẫn được tính là bị nợ quá hạn, nợ xấu.

 

Lịch sử tín dụng hay lịch sử trả nợ khoản vay của khách hàng sẽ liên tục được cập nhật trên hệ thống thông tin tín dụng CIC. Đây là hệ thống thông tin tín dụng chung do ngân hàng nước quản lý có chức năng theo dõi, quản lý, cập nhật thông tin các khoản vay tại tất cả các tổ chức tín dụng. Do nợ quá hạn là một nội dung quản lý trên thông tin CIC, cho nên bất cứ một khoản vay nào bị phát sinh nợ xấu, nợ quá hạn đều được cập nhật lên hệ thống và các tổ chức tín dụng đều có thể tra cứu và nắm được thông tin của khách hàng.

 

 

nợ xấu là gì

 

Tìm hiểu nợ xấu là gì?

 

Nếu có nợ xấu thì sẽ rất khó vay tiền tại các tổ chức tín dụng

Trường hợp một khách hàng vì lí do chủ quan hay khách quan thì chắc chắn sẽ gặp khó khăn khi đi vay tiền tại các tổ chức tín dụng, cho dù họ có phương án kinh doanh, khả năng tài chính, mục đích dùng vốn, hoặc các đặc điểm khác nổi trội tới đâu. Đó là vì lịch sử tín dụng là một tiêu chí dùng để đánh giá khách hàng, được tính trong điểm xếp hạng tín dụng của họ. Khi có lịch sử nợ xấu thì điểm xếp hạng tín dụng của khách hàng sẽ rất thấp rất khó lòng đủ điều kiện trình vay theo tiêu chí quản trị rủi ro của các tổ chức tín dụng.

 

Ngoài ra các ngân hàng cũng rất ngại khi tiếp nhận hồ sơ khách hàng có lịch sử nợ xấu hoặc đang có nợ xấu. Đó có thể là vì sẽ rất khó khăn để bảo vệ quan điểm và trình vay cho khách hàng, hoặc là trong bộ khung quản trị rủi ro có quy định như vậy, hoặc là định kiến của các cá nhân đối với khách hàng có nợ xấu. Vì vậy nếu các khách hàng đã bị nợ xấu thì gần như không có cơ hội tiếp tục vay vốn tại ngân hàng trừ khi họ tất toán khoản nợ xấu và chờ đợi một vài năm sau để được xem xét tiếp. Tâm lý khi cho vay đều nhận định rằng các khoản nợ quá hạn còn đang chưa đòi được, nếu phát vay thêm một món mới nữa thì liệu có đòi được hay không? Nếu hỗ trợ khách hàng nhưng nếu họ tiếp tục bị phát sinh nợ xấu thì sẽ giải quyết thế nào, trong khi lại ảnh hưởng tới chất lượng nợ tại các tổ chức tín dụng.

 

Như vậy có thể thấy rằng các khách hàng đã có lịch sử nợ quá hạn sẽ gặp rất nhiều khó khăn để được vay vốn, tiếp cận nguồn tín dụng ngân hàng, nếu không muốn nói đây là việc bất khả thi. Hiện nay, các ngân hàng cho vay đều áp dụng các tiêu chí quản trị rủi ro riêng, trong đó chắc chắn có quy định về việc không cho vay vốn đối với các khách hàng có lịch sử nợ xấu. Chưa cần tới nợ xấu, đối với các khách hàng vay đang có dư nợ nhóm 2 (khoản vay quá hạn từ 10-90 ngày) là đã bắt đầu khó khăn khi nộp hồ sơ vay rồi. Đơn cử nếu khách hàng đang có dư nợ nhóm 2, chỉ khi họ đã đóng tiền hết phần nợ quá hạn thanh toán và có xác nhận của ngân hàng đang cấp tín dụng về việc đóng tiền khoản tiền trễ hạn này thì hồ sơ vay mới được xem xét cấp tín dụng tiếp. Tuy nhiên đó chưa phải là tất cả, với một số tổ chức tín dụng có tiêu chuẩn rủi ro cao như các ngân hàng nước ngoài hoặc một số ngân hàng trong nước thì chỉ cần có lịch sử nợ nhóm 2 thôi là chắc chắn họ từ chối cho vay.  

 

 

Khi bị nợ xấu rất khó khăn để vay vốn ngân hàng

 

Khi bị nợ xấu rất khó khăn để vay vốn ngân hàng

 

Được vay vốn khi bị nợ xấu là mong muốn chung của rất nhiều khách hàng

Nhu cầu vay vốn khi bị nợ xấu là nhu cầu rất thực tế của các cá nhân, doanh nghiệp trong hoạt động kinh doanh, và các hoạt động chi tiêu tiêu dùng đáp ứng cuộc sống. Đối với các doanh nghiệp có lịch sử nợ xấu thì mong muốn được vay vốn lại càng lớn hơn bao giờ hết. Việc được tài trợ cho vay thêm, tiếp cận nguồn vốn giá rẻ từ ngân hàng để thoát khỏi khó khăn kinh doanh sẽ là giải pháp cứu cánh cho họ. Khi hoạt động kinh doanh hồi phục thì các doanh nghiệp mới có cơ hội thanh toán được các khoản vay cũ và phát triển kinh tế. Trường hợp nếu không vay được vốn ngân hàng mà phải sử dụng tới các nguồn tài chính tư nhân bên ngoài thì gánh nặng lãi vay sẽ rất lớn, ảnh hưởng trực tiếp tới hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp, và rất có thể họ sẽ bị cuốn vào vòng xoáy nợ nần không lối thoát.

 

Một số giải pháp cho vay được đề xuất là trường hợp nếu các khách hàng đang mắc kẹt tài sản thế chấp với các món vay cũ thì họ nên được vay theo hình thức tín chấp, vay thế chấp khoản phải thu, hàng tồn kho, cổ phiếu, bằng hàng hóa, .. hoặc theo các phương án khác để giúp các doanh nghiệp. Tuy nhiên để biến ý tưởng thành hiện thực, nhất là với các khách hàng bị nợ xấu thì chắc cần phải có thêm thời gian, trước hết là bằng các văn bản hướng dẫn từ cơ quan quản lý, từ chính tiêu chuẩn quản trị rủi ro của ngân hàng, từ định kiến đối với người vay, .. hay đơn giản là từ cái tâm – cái tầm của mỗi bộ phận.

 

Ngoài ra trong xu thế chung nhằm giải quyết các khoản nợ xấu thì rất nên có một cơ chế đặc thù dành cho khách hàng, theo cơ chế chủ động và giải quyết nhanh. Đó có thể là các hình thức khoanh nợ, giãn nợ cho khách hàng, miễn giảm lãi và lãi phạt, miễn một phần nợ gốc, ưu tiên thu nợ gốc cho khách hàng, cơ cấu lại thời gian trả nợ theo khả năng thực tế, phương án trả nợ dần trong dài hạn, tiếp tục cho vay thêm với một số trường hợp cụ thể.   

 


Bạn hãy đánh giá mà bạn biết về sản phẩm này
Tên bạn:


Nội dung bài viết của bạn về sản phẩm: Chú ý: Không chấp nhận định dạng HTML!

Đánh giá: Kém            Tốt

Nhập mã số xác nhận bên dưới:

Nội dung liên quan (4)