Tín dụng tiêu dùng biến những ước mơ sớm trở thành hiện thực

Là chủ doanh nghiệp với bao nhiêu mối lo toan công việc, lo có việc để làm, để phát triển thị trường, lo giữ chân khách hàng, lo bán được hàng, lo hàng hóa không bị hỏng hóc, giữ chân nhân viên giỏi, có bí quyết, .. Trong muôn vàn nỗi lo đó còn có mối lo có tiền để lập nghiệp.

Đến với nghề cơ khí là một cái duyên, từ người thợ đi học nghề, thành thạo công việc rồi đến quyết tâm hùn vốn làm ăn mở xưởng sản xuất cơ khí riêng để tự làm chủ, bản thân anh Dũng cũng không ngờ mình có thành công như ngày hôm nay. Số tiền tích cóp quãng thời gian đi làm thuê của anh chả được bao nhiêu, cộng với số tiền gia đình giúp đỡ tính ra vỏn vẹn có 100 triệu đồng bạc. Để có vốn kinh doanh, anh Dũng đã phải mạnh dạn vay tiền ngân hàng thêm 200 triệu đồng. Với số vốn nho nhỏ trong thời buổi bão giá này, tính toán chi li, anh Dũng cũng tự đầu tư cho mình một cái xưởng nhỏ tại nhà với các dụng cụ thiết bị tối thiểu cho nghề. Để rồi đến hôm nay sau hai năm đi vào hoạt động, anh đã trả hết nợ nần, lượng khách quen làm không xuể, anh còn phải tuyển thêm 3 thợ nữa mới đủ đáp ứng công việc. Nếu như trước đây anh Dũng không quyết tâm tìm hướng đi riêng cho mình, cũng như quyết tâm đầu tư mở xưởng thì chắc ngày hôm nay anh không thể vững vàng lập nghiệp với tư cách một ông chủ nhỏ ở chốn Hà Thành này. Nếu như anh không vay được tiền ngân hàng lúc đó thì chắc giấc mơ lập nghiệp của anh sẽ còn phải kéo dài thêm nhiều năm nữa.

Tín dụng tiêu dùng biến ước mơ thành hiện thực

Đối với những người đang chuẩn bị lập nghiệp như anh Dũng, trở ngại lớn nhất là làm sao có tiền vốn để đầu tư làm ăn. Nếu chỉ dựa vào tiền thu nhập từ một người thợ để làm vốn, không những anh Dũng phải tính toán, tích cóp, chi li trong chi tiêu từng đồng tiền công hàng tháng để có chút vốn làm ăn, mà bản thân anh cần phải có nguồn lực hỗ trợ từ bên ngoài mới đáp ứng đủ nhu cầu. Trở ngại lớn nhất đối với những người tự thân lập nghiệp như anh có lẽ là có vốn để khởi nghiệp. Nếu không dựa được vào nguồn lực từ gia đình, bạn bè hay người thân, .. thì chỉ có thể trông chờ từ xã hội, chủ yếu từ hệ thống ngân hàng.

Tín dụng tiêu dùng chưa bao giờ dễ dàng đến thế

Trước đây vài năm, các ngân hàng còn chưa mạnh dạn cho các cá nhân và hộ kinh doanh cá thể vay vốn để đầu tư sản xuất. Đối với các đối tượng mới khởi nghiệp thì còn khó hơn. Nơi nào cũng cần khách hàng phải có kinh nghiệm công tác, thời gian kinh doanh tối thiểu ít nhất là trên một năm. Rồi thì rất nhiều người mới khởi nghiệp không thể vay được tiền vì không có tài sản thế chấp hoặc tài sản thế chấp không đủ điều kiện. Muôn vàn cái khó gây cản trở quá trình đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh.  

Tư duy cho vay – đi vay ngày nay đã khác rất nhiều. Nếu một khách hàng có kinh nghiệm, tay nghề, phương án làm ăn rõ ràng thì không ít ngân hàng sẵn sàng mạnh dạn hỗ trợ cho vay vốn để làm ăn. Các ngân hàng hiện nay đã triển khai thêm các sản phẩm tín chấp, thế chấp cho vay vốn các gói nhỏ lẻ, đáp ứng nhu cầu của các đối tượng khách hàng cụ thể như cá nhân, hộ kinh tế cá thể hay doanh nghiệp nhỏ. Nhận thấy rõ trên thị trường đó là các khoản vay tín chấp đã phát triển mạnh mẽ, bao gồm rộng khắp như các khoản vay mua sắm thiết bị, xe cộ hay điện máy, hoặc các gói tín chấp để đáp ứng kinh doanh cho hộ kinh doanh, tín chấp cho doanh nghiệp nhỏ. Các doanh nghiệp nhỏ thậm chí có thể vay tín chấp lên tới vài trăm triệu đồng, hoàn toàn không cần có tài sản thế chấp. Ngân hàng xét duyệt cho vay hoàn toàn dựa trên hồ sơ kinh doanh, kinh nghiệm, phương án, sổ sách ghi chép, .. Theo đà phát triển này, thị trường cho vay tín chấp tiêu dùng và kinh doanh của Việt Nam sẽ vẫn còn phát triển rất mạnh trong các năm tiếp theo vì tỷ lệ cho vay của nước ta vẫn còn thấp hơn nhiều so với các nước trong khu vực và trên thế giới.

Nếu như thế hệ trẻ luôn sôi sục tinh thần khởi nghiệp thì mỗi cá nhân trong chúng ta cũng đều có khát vọng riêng. Có những khoản vay phục vụ chi tiêu cá nhân thỏa mãn sở thích từng cá nhân, nhưng cũng có những khoản vay tạo động lực để phấn đấu làm ăn, nhưng tất cả đều có điểm chung là có cơ hội để biến ước vọng trở thành hiện thực. Và quá trình phát triển tín dụng ngân hàng đã biến các khát vọng đó trở thành hiện thực.

Tín dụng tiêu dùng biến ước mơ thành hiện thực

Tín dụng tiêu dùng kéo giảm tín dụng đen

Tín dụng ngân hàng không chỉ đáp ứng nhu cầu cuộc sống của người đi vay mà còn giúp cho xã hội dần trở nên ổn định hơn. Việc các ngân hàng đẩy mạnh cho vay tín chấp đã thay đổi toàn bộ quan điểm về vay vốn từ trước tới nay. Không ai có thể nghĩ rằng ngân hàng có thể sẵn sàng cho vay vốn tín chấp tới mỗi người dân với một quy mô rộng khắp, đây vốn là thị trường kinh doanh cốt lõi của tín dụng đen trong nhiều năm qua.

Có thống kê chỉ ra rằng quy mô thị trường tín dụng đen ở nước ta thời điểm năm 2013 có thể chiếm tới 30% GDP tương đương với con số 50 tỷ dollar. Mặc dù số liệu dự đoán có thể chưa đúng với thực tế tuy nhiên con số này cũng thể hiện một quy mô rất lớn của thị trường tín dụng đen. Theo một số liệu từ Worldbank vào năm 2014, cứ mỗi người trưởng thành (từ 15 tuổi trở lên) thì có tới 0,468 người có một khoản vay nào đó trong vòng 1 năm gần nhất. Tuy nhiên chỉ 18,4% trong số này có vay vốn vay vốn từ ngân hàng, số còn lại vay từ các nguồn phi ngân hàng. Như vậy nếu không vay được tiền từ các nguồn vốn vay chính thức thì người dân bắt buộc sẽ phải tìm các nguồn khác để đáp ứng, trong đó có vay tiền từ tín dụng đen.

Đáp ứng các nhu cầu đó của thị trường, các ngân hàng đã phát triển sản phẩm cho vay tín chấp để đáp ứng phân khúc khách hàng chưa đủ điều kiện vay thế chấp, cũng như liên tục cải tiến quy trình cho vay giảm thiểu thủ tục giấy tờ để người dân dễ tiếp cận vốn vay hơn. Nhiều ngân hàng đã tập trung khai thác phân khúc khách hàng là các cá nhân, tiểu thương, hộ kinh doanh với đặc điểm chung là không có tài sản bảo đảm cho khoản vay.  Bên cạnh đó, những quy định chính thức của cơ quan quản lý nhà nước cũng giúp tạo hành lang pháp lý cho thị trường phát triển mạnh mẽ. Ví dụ như việc làm rõ khái niệm thế nào là cho vay tiêu dùng, quy định về đơn giản hóa thủ tục cho vay, quy định rõ về lãi suất và các khoản phí, .. những vấn đề còn tranh cãi trong thời gian đầu thị trường tín dụng mới phát triển.  

Có thể kết luận rằng, các tổ chức tín dụng mở rộng phát triển thị trường thêm nhiều sân chơi mới không theo tiền lệ trước đây, như phát triển tín dụng tiêu dùng để chi tiêu cuộc sống hay cho vay tín chấp để đầu tư phát triển kinh doanh, đã giúp cho nhiều người trong xã hội có thêm các cơ hội mới, chí ít như không để họ bị gạt khỏi lề cuộc sống. Các khoản cho vay dù là tín chấp hay thế chấp, để tiêu dùng hay kinh doanh, đã góp phần đáng kể thay đổi bộ mặt đời sống, môi trường kinh tế, và đẩy lùi tín dụng đen ra khỏi đời sống xã hội.