VAY MUA NHÀ TRẢ GÓP LÀ GÌ?

Vay mua nhà trả góp là một hình thức vay vốn tại các tổ chức tín dụng, theo đó người vay được hỗ trợ vay tiền nhằm mục đích mua nhà cửa, bất động sản cho cá nhân hoặc người thân của họ, đáp ứng nhu cầu chỗ ở hoặc đầu tư kinh doanh cá nhân. Sản phẩm cho vay này có hạn mức cho vay cao, thời gian vay dài, người vay có thể thế chấp bằng một tài sản độc lập hoặc thế chấp bằng chính tài sản hình thành từ vốn vay.

Sản phẩm cho vay mua nhà trả góp luôn là một sản phẩm cho vay chính tại các tổ chức tín dụng. Vì thế nó được hưởng các chương trình ưu đãi về lãi suất cũng như được hỗ trợ mọi nguồn lực để phát triển sản phẩm, thúc đẩy bán, quy trình xét duyệt, tăng trưởng tín dụng, cạnh tranh với các ngân hàng khác trên thị trường.

Vay mua nhà trả góp là gì?

MỘT SỐ LƯU Ý CẦN NẮM RÕ TRƯỚC KHI QUYẾT ĐỊNH VAY MUA NHÀ TRẢ GÓP

Lựa chọn căn nhà với mức giá phù hợp thu nhập 

Đây có lẽ là một trong những vấn đề đau đầu nhất cho bất cứ người mua nhà nào. Có thể nói rằng một trong những sai lầm lớn nhất của những người mua nhà lần đầu là lựa chọn căn nhà có giá trị nhiều hơn khả năng chi trả thực tế của họ và gia đình, do các căn nhà đắt tiền hơn luôn hấp dẫn hơn đối với họ. Để tránh phạm phải sai lầm, người mua nên tỉnh táo chọn lựa căn nhà có mức giá phù hợp với thu nhập của họ, đồng thời giảm các tiêu chí đặt ra đối với căn nhà mua. Rõ ràng với mức thu nhập còn hạn chế, chúng ta không thể đòi hỏi phải có ngay một căn nhà to, hay ở khu vực trung tâm, mà lựa chọn cần phù hợp với khả năng hiện có. 

Đây là một việc rất hệ trọng khi xác định vay tiền ngân hàng để mua nhà trả góp. Điều đó có nghĩa rằng số tiền phải trả cho ngân hàng mỗi tháng cộng với các chi phí như bảo trì, bảo hiểm, chi phí cải tạo, chi phí sinh hoạt, .. phải nằm trong tổng thu nhập của cá nhân và gia đình. 

Khi xét duyệt cho vay mua nhà thì các ngân hàng cũng đánh giá khả năng trả nợ của người vay dựa theo các chi phí hàng tháng mà họ phải trả tương quan với thu nhập có thể chứng minh được. Nếu tổng chi tiêucủa khách hàng vượt quá các giới hạn so với tổng thu nhập, khách hàng có thể phải trả lãi suất cao hơn hoặc không được vay vốn. Nhưng cho dù có được duyệt vay vượt ngưỡng giới hạn an toàn đó thì khách hàng cũng phải tỉnh táo cân nhắc để tránh rơi vào tình trạng mất khả năng thanh toán trong quá trình trả nợ sau này.

Liệt kê đầy đủ các chi phí hàng tháng bao gồm chi phí sinh hoạt 

Chi phí hàng tháng cho khoản vay vốn để mua căn nhà chỉ là một phần của mức thu nhập vì chúng ta còn rất nhiều các khoản chi tiêu khác cần xét đến trong đó có khoản chi phí sinh hoạt. Không có một con số cụ thể chính xác là chi phí trả lãi vay chiếm tỷ lệ bao nhiêu phần trăm trong tổng thu nhập vì thu nhập của mỗi người là khác nhau và mức chi tiêu của mỗi gia đình là hoàn toàn khác nhau. Để có một tính toán chính xác nên vay bao nhiêu tiền, khách hàng cần liệt kê chi tiết các khoản chi phí hàng tháng cụ thể là bao nhiêu. Các chi phí đó bao gồm các chi phí cố định như ăn uống, học tập, xăng xe, điện thoại, tiền điện chi phí sinh hoạt, bảo hiểm, chi phí các khoản vay hiện hữu, ..  hay các chi phí phát sinh như hiếu hỷ, ma chay, thuốc men, hỗ trợ người thân, khám chữa bệnh, du lịch, nghỉ dưỡng, …

Ngoài chi phí khoản vay phát sinh sau đó, tùy thuộc vào loại hình nhà ở và khu vực địa lý mà sau khi vay vốn các khoản chi phí sẽ thay đổi khác nhau. Nếu mua nhà chung cư, khách hàng sẽ phát sinh thêm chi phí quản lý, chi phí giữ xe, .. Nếu ở xa khu trung tâm thì phát sinh thêm chi phí đi lại. Nếu ở khu cao cấp thì chi phí sinh hoạt sẽ cao hơn do giá cả sẽ đắt đỏ hơn.Người mua nhà cũng nên ước lượng nhu cầu sử dụng điện, nước, truyền hình cáp, tiền Internet, .. khi chuyển sang một căn nhà mới với quy mô sẽ khác nơi ở cũ.

Các lưu ý quan trọng khi tham gia vay mua nhà trả góp

Cân nhắc số tiền vay hợp lý so với thu nhập hiện tại 

Dựa theo mức thu nhập hiện tại mà khách hàng chủ động lựa chọn số tiền vay phù hợp. Nếu chọn mua bất động sản trả góp hàng tháng, tỷ lệ vay trên giá trị tài sản mua nên phụ thuộc vào khả năng tài chính để đảm bảo người vay có thể trả nợ đầy đủ đúng hạn hàng tháng, tránh rơi vào tình trạng mất khả năng thanh toán. Thông thường các tổ chức tín dụng có thể hỗ trợ cho vay lên tới 70% giá trị bất động sản mua bán. Tuy nhiên, vay vốn với hạn mức tối đa không phải là lựa chọn đúng đắn cho dù ngân hàng có đồng ý cho vay đi nữa mà cần dựa theo khả năng trả nợ của bản thân. Số tiền vaycàng nhiều thì mức trả hàng tháng càng lớn và ngược lại, nếu vay quá nhiều thì mức trả nợ sẽ vượt quá khả năng chi trả của bản thân.

Về mặt thực tế, nếu mức thu nhập thấp và khoản vay càng lớn thì sẽ phải trả lãi nhiều hơn và xác suất hồ sơ được duyệt vay cũng khó hơn. Nhiều người cho rằng chỉ nên vay ở mức 30% đến tối đa 70% giá trị bất động sản mua bán, để sao cho ngoài chi phí phải trả nợ hàng tháng thì người vay vẫn còn khoản thu nhập đảm bảo trang trải chi phí cuộc sống và chi tiêu cá nhân khác. Nếu khoản vay quá thấp thì cũng không phải tối ưu, trừ khi thời gian vay ngắn, vì thực tế người vay chưa tận dụng được tối đa nguồn hỗ trợ từ ngân hàng. Nếu vay số tiền ít trong thời gian dài khi có nhu cầu trả nợ trước hạn thì người vay có thể phải chịu mức phạt trả nước trước hạn theo quy định. 

Lưu ý cải thiện điểm số tín dụng trước khi vay vốn

Việc mua nhà cửa là một kế hoạch quan trọng nên chắc chắn người vay phải có sự chuẩn bị trước đó một thời gian. Bên cạnh việc lựa chọn bất động sản phù hợp để mua, phần vốn đối ứng thì người vay cũng cần chuẩn bị hồ sơ để vay vốn. Một điều kiện để hồ sơ vay vốn được phê duyệt là khách hàng cần có điểm số tín dụng tốt. Đó là một bộ công cụ chấm điểm tín dụng khách hàng vay vốn của ngân hàng.

Để có điểm cao thì người vay cần lưu ý tránh không có phát sinh các khoản nợ quá hạn trong thời gian gần trước đó đặc biệt là không để nợ xấu; trả bớt phần dư nợ thẻ tín dụng (không sử dụng hết hạn mức các thẻ tín dụng sẵn có); cải thiện thu nhập cá nhân; cung cấp đầy đủ thông tin, uy tín cá nhân, điểm trung thực và có thể thực hiện tất toán trước hạn một số khoản vay tín chấp lãi suất cao nhỏ lẻ khác.

Trước khi vay mua bất động sản, khách hàng cần hiểu rõ về tình trạng tài chính của cá nhân. Nói cách khách quan, nên chủ động chuẩn bị để được ngân hàng chấm điểm tín dụng tốt để hồ sơ dễ xét duyệt.

Lựa chọn căn nhà dự định mua cẩn thận

Mua một căn nhà cần đáp ứng các tiêu chí của mỗi cá nhân và gia đình của họ nên cần phải có thời gian chọn lựa cẩn thận. Tiêu chí đó có thể là gần cơ quan, gần nhà người thân, giao thông thuận tiện, gần chợ, trường học, dân trí tại khu dân cư, .. Ngoài ra khách hàng cũng không chỉ mua một ngôi nhà đơn thuần, họ còn đang 'mua' cả khu phố quanh ngôi nhà đó. Đó là lý do tại sao khách hàng cần phải chắc chắn rằng mình cảm thấy thiện cảm và tiện nghi với môi trường xung quanh nơi ở mới".

Nếu chúng ta xác định chọn mua một căn nhà để ở đó lâu dài thì nhất thiết phải xét đến hạ tầng thiết yếu xung quanh như trường học, bệnh viện, siêu thị, trung tâm thương mại, khu vui chơi, phòng tập thể dục, giao thông công cộng,... Cần dành nhiều thời gian hơn để chọn lựa căn nhà định mua, muốn hiểu rõ hơn về khu vực nhà mới, có thể nên lái xe hoặc đi bộ quanh khu vực đó vào ban đêm chứ không chỉ ban ngày, và hỏi thêm thông tin

Các hồ sơ thủ tục cần chuẩn bị khi vay mua nhà trả góp

Các hồ sơ cần chuẩn bị khi vay mua nhà trả góp

Khi chuẩn bị tham gia vay vốn để có nguồn lực tài chính nhằm mua nhà khách hàng cần chuẩn bị một bộ hồ sơ vay cơ bản như sau:

• Các giấy tờ về pháp lý nhân thân người vay và người bảo lãnh khoản vay (nếu có): bao gồm chứng minh thư, căn cước công dân còn hiệu lực; đăng ký kết hôn hoặc giấy xác nhận tình trạng hôn nhân; sổ hộ khẩu và/hoặc sổ tạm trú, giấy xác nhận tạm trú;
• Các giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập của người vay: như hợp đồng lao động, sao kê lương, xác nhận lương, quyết định công tác, bảng lương, quyết định bổ nhiệm, hợp đồng cộng tác, hợp đồng cho thuê tài sản, giấy biên nhận tiền cho thuê, …
• Các giấy tờ về phương án sử dụng vốn vay: giấy đặt cọc mua nhà, hợp đồng mua nhà đất, hợp đồng mua nhà dự án, chứng từ thanh toán các kỳ, biên bản giao nhận nhà, biên bản bàn giao nhà chung cư, …
• Các chứng từ về tài sản bảo đảm cho món vay: bao gồm giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, trích lục bản đồ nếu có, xác minh quy hoạch nếu có; hợp đồng mua bán nhà dự án, bản gốc các chứng từ thanh toán tiền, …
• Các giấy tờ khác tùy theo từng trường hợp vay vốn cụ thể theo hướng dẫn của cán bộ ngân hàng.

Trên đây là chia sẻ các thông tin cơ bản về khoản vay mua nhà trả góp đang triển khai tại các tổ chức tín dụng trên thị trường hiện nay. Khi có nhu cầu tư vấn vay vốn ngân hàng và hỗ trợ khoản vay mua nhà trả góp, quý khách hàng hãy liên hệ ngay với chúng tôi theo số Hotline 0934108109 để được hỗ trợ thực hiện.

► Tìm hiểu thêm:  Đáo hạn ngân hàng là gì?