VAY VỐN TIÊU DÙNG DỰ KIẾN ĐẠT NGƯỠNG 10% GDP

Trước sự phát triển nhanh chóng của thị trường cho vay vốn ngân hàng lĩnh vực tiêu dùng, các nhà kinh tế đều dự đoán cho vay tiêu dùng sẽ trở thành nhân tố thúc đẩy tăng trưởng tín dụng và sẽ bùng nổ trong các năm tiếp theo tại thị trường Việt Nam. Nhiều nhà nghiên cứu còn cho rằng nếu tiếp tục thực hiện cải cách kinh tế và định hướng phát triển tín dụng tiêu dùng như hiện nay thì dư nợ cho vay tiêu dùng sẽ đạt 10%  GDP vào trước năm 2020. 

Vay vốn tiêu dùng đạt ngưỡng 10% GDP

Rào cản lãi suất khiến nhiều người dân còn e ngại khi vay vốn tiêu dùng  

Bên cạnh các yếu tố thuận lợi thì lãi suất cho vay vẫn là một trong các rào cản đối với người tiêu dùng. Nhiều người tiêu dùng thật sự rất cần vay nhưng lại không dám vay do vấn đề lãi suất. Nhiều ý kiến cho rằng các công ty tài chính đang cho vay nặng lãi thông qua hình thức cấp tín dụng tiêu dùng, tuy nhiên các nhà nghiên cứu đã giải tỏa các khúc mắc đó như sau.

 Cho vay vốn tiêu dùng không phải cho vay nặng lãi.

Anh Hồng (Hoàn Kiếm, Hà Nội)  là cán bộ làm việc trong doanh nghiệp nhà nước với mức thu nhập tầm 8 triệu vnđ/tháng. Để đáp ứng nhu cầu đi lại học tập của con cái, anh đã mua trả góp một chiếc xe máy điện cho. Với gói vay 12 tháng, mỗi tháng anh trả khoảng 2,5 triệu đồng cho công ty tài chính. Thủ tục vay rất nhanh chóng, gọn gàng, chỉ cần cung cấp chứng minh thư và sổ hộ khẩu, trong vòng 15 phút là được duyệt vay. Chỉ cần cố gắng trả đúng hạn thì chỉ sau 12 tháng thì anh đã hoàn thành nghĩa vụ trả nợ vay. Anh Hồng cảm thấy hài lòng với khoản vay này.

Có lẽ điều không phải ai cũng hài lòng như anh Hồng khi vay tín dụng tiêu dùng. Rất nhiều khách hàng đã phản ánh mức lãi suất thực tế lên tới 55-60%/năm khiến việc chi trả rất vất vả. Tuy nhiên theo các nhà nghiên cứu đều cho rằng các công ty tài chính đều cho vay trung bình ở mức lãi suất khoảng 30%/năm. Các trường hợp cho vay với mức lãi suất trên 50% chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ, dưới 10% trên tổng số khoản vay. Các trường hợp áp dụng mức lãi suất cao là do khách hàng thuộc nhóm không đủ điều kiện cho vay. Do lo ngại về mức độ rủi ro đối với món vay thuộc nhóm này nên các công ty tài chính đã nâng lãi suất nhằm tăng thu để bù đắp các hợp đồng có khả năng không thu hồi được vốn.  

Trên thực tế mức lãi suất cho vay được thực hiện trên cơ sở hợp đồng vay vốn giữa khách hàng và công ty tài chính. Khi khách hàng đặt bút ký vào hợp đồng cũng có nghĩa là đã đồng ý chấp nhận mức lãi suất này. Đây không phải là hợp đồng cho vay nặng lãi có tính chất bóc lột, bên cạnh đó các công ty tài chính cũng cố gắng đưa ra các mức lãi suất cạnh tranh để thu hút khách hàng. 

► Xem thêm: Sự khác nhau cơ bản giữa công ty tài chính và ngân hàng thương mại trong cho vay tiêu dùng 

Lý do lãi suất cho vay vốn tiêu dùng còn cao?

Các công ty tài chính cho vay vốn tiêu dùng với lãi suất cao hơn nhiều ngân hàng thương mại là do các món vay tiêu dùng có độ rủi ro các hơn. Rất nhiều khách hàng vay tiêu dùng không đủ điều kiện vay tại ngân hàng thương mại nhưng đã được công ty tài chính cho vay. Phương pháp cho vay tiến hành theo đại trà, phổ thông chứ không tiến hành thẩm định kỹ khách hàng. Do vậy lãi suất cao nhằm bù đắp mức độ rủi ro cao của nhiều món vay của khách hàng dưới tiêu chuẩn.

Một lý do khác được giải thích là các công ty tài chính mới tham gia thị trường, quy mô còn khá nhỏ trong khi các chi phí ban đầu rất lớn để xây dựng một mạng lưới phủ rộng khắp cả nước, tới tận từng ngõ ngách vùng sâu vùng xa theo các chuỗi bán lẻ. Do chưa đạt lợi thế kinh tế nhờ quy mô khách hàng để bù đắp chi phí nên trong giai đoạn đầu mức lãi suất cho vay sẽ cao.

Một lý do nữa cần phải xét đến là các công ty tài chính không được huy động vốn như ngân hàng, giá vốn huy động theo các kênh khác khá cao dẫn tới lãi suất cho vay sẽ phải cao hơn.

Đối tượng cho vay thì có tỷ lệ rủi ro cao hơn, không có thu nhập ổn định, khó chứng minh tài chính, hiểu biết nghĩa vụ tài chính còn hạn chế và các món vay thường nhỏ. Để bù đắp rủi ro và cân đối với mức chi phí cố định trên mỗi hồ sơ nên mức lãi suất cho vay cao cũng là dễ hiểu.