Các thông tin cơ bản về vay thế chấp ngân hàng

CÁC THÔNG TIN CƠ BẢN VỀ VAY THẾ CHẤP NGÂN HÀNG

Vay thế chấp là gì?

Vay thế chấp là một hình thức cho vay có tài sản đảm bảo cho khoản vay. Đó có thể là xe ô tô, nhà đất, hàng hóa, thiết bị máy móc, tàu biển, ..

Khi vay vốn có thế chấp tài sản, người vay vẫn được quyền sử dụng các tài sản thế chấp như để ở, kinh doanh, cho thuê, .. nhưng quyền sở hữu tài sản tạm thời được chuyển giao cho ngân hàng. Ngân hàng sẽ giữ bản gốc các giấy tờ xác nhận quyền sở hữu tài sản và làm thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm về việc xác nhận thế chấp tại cơ quan chức năng.

Trường hợp bên vay vốn không thanh toán nợ cho ngân hàng hoặc mất khả năng thanh toán, ngân hàng sẽ làm thủ tục phát mại tài sản thế chấp để thu hồi món vay.  

thông tin cơ bản về vay thế chấp ngân hàng

Đặc điểm một khoản vay thế chấp

• Tài sản thế chấp phải là hữu hình, có thể định giá và được pháp luật cho phép về việc thế chấp, bảo đảm.
• Các khoản vay có tài sản thế chấp về cơ bản có mức lãi suất thấp hơn khoản vay tín chấp
• Thời gian cho vay dài có thể lên tới 20 năm hoặc lâu hơn
• Số tiền cho vay không có giới hạn tùy thuộc vào giá trị tài sản thế chấp, tối đa có thể lên tới 90% giá trị tài sản đảm bảo (giá trị định giá của ngân hàng hoặc một công ty định giá độc lập).
• Phương thức trả nợ linh hoạt, phù hợp theo khả năng tài chính người vay

Lãi suất  một khoản vay thế chấp

Các ngân hàng ngoài chính sách cho vay đặc thù còn có đưa ra các chương trình ưu đãi riêng tùy theo từng thời kỳ và loại hình sản phẩm nhất định, như cho vay mua nhà đất, nhà dự án, mua xe, tiêu dùng, sửa chữa nhà, kinh doanh, đầu tư góp vốn, khám chữa bệnh, du học.   

Mức lãi suất vay thế chấp ngân hàng thông thường dao động từ 7%-8%/năm trong thời gian ưu đãi ban đầu (có thể là 03 tháng, 6 tháng, 12 tháng). Sau khi thời gian ưu đãi, lãi suất khoản vay sẽ được tính theo thả nổi tùy thuộc vào lãi suất huy động vốn và biên độ cộng lãi suất. Việc quy định về lãi suất cho vay sẽ được ghi rõ trong hợp đồng tín dụng hoặc khế ước nhận nợ mỗi khoản vay.  

Điều kiện vay thế chấp tại ngân hàng

Khách hàng nếu muốn tham gia sản phẩm vay thế chấp tại ngân hàng cần đáp ứng các điều kiện như sau: 

• Công dân Việt Nam có hộ khẩu thường trú/tạm trú cùng địa bàn với đơn vị cho vay
• Độ tuổi vay nằm trong độ tuổi từ 20-70 tuổi  
• Khách hàng có khả năng tài chính để trả nợ trong suốt thời gian vay vốn. 
• Tài sản thế chấp đủ bảo đảm cho khoản vay và nằm trong danh mục được ngân hàng chấp nhận.
• Người sở hữu tài sản thế chấp phải là chính chủ người vay hoặc người thân thiết trong gia đình người vay 

thông tin cơ bản về vay thế chấp ngân hàng

Thủ tục vay vốn cần biết

Khách hàng cần nắm được các thủ tục giấy tờ cần thiết cho một bộ hồ sơ vay thế chấp bao gồm như sau: 

• Giấy đề nghị vay vốn tại ngân hàng (bản gốc, người vay kê khai đầy đủ thông tin và ký ghi rõ họ tên)
• Hồ sơ về pháp lý người vay: chứng minh thư hay căn cước công dân còn hiệu lực, sổ hộ khẩu, xác nhận tình trạng hôn nhân, quyết định ly hôn, đăng ký kết hôn. 
• Hồ sơ về năng lực tài chính để trả nợ vay như các quyết định công tác, bảng lương tại cơ quan, quyết định bổ nhiệm, sao kê lương tại ngân hàng, bảo hiểm y tế,. ..   
• Hồ sơ giấy tờ về việc sử dụng vốn vay như hợp đồng mua bán, dự toán thi công, giấy phép xây dựng, đơn xin sửa chữa nhà, hợp đồng giao thầu, thư mời du học, trúng tuyển xuất khẩu lao động, …
• Hồ sơ giấy tờ về tài sản thế chấp như sổ đỏ, trích lục bản đồ, định giá, xác nhận quy hoạch, giấy tờ xe, sổ tiết kiệm hoặc chứng chỉ tiền gửi ..

Quy trình một khoản cho vay thế chấp

Ngân hàng thu thập thông tin, tiếp xúc khách hàng: Cán bộ tín dụng sẽ thu thập các thông tin cơ bản của khách hàng về số tiền cần vay, mục đích vay, khả năng trả nợ, nguồn thu nhập, phương án vay vốn, thông tin tài sản thế chấp, địa chỉ nơi ở, nơi công tác …  

Ngân hàng hướng dẫn khách hàng chuẩn bị giấy tờ: Sau khi thu thập xong thông tin cơ bản của khách hàng, xem xét hồ sơ, cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn khách hàng chuẩn bị bộ hồ sơ hoàn thiện tùy theo từng đặc thù món vay. 

Thẩm định thực tế: Ngân hàng sẽ tổ chức bộ phận thẩm định thực tế tại nơi ở, cơ quan, địa điểm kinh doanh, tài sản thế chấp, mục đích vay để xem xét tính hợp lý của bộ hồ sơ vay. Qúa trình này giúp ngân hàng kiểm tra lại toàn bộ các thông tin mà khách hàng cung cấp, cũng như tính khả thi của phương án vay, và mức độ đáp ứng các điều kiện của khách hàng so với bộ tiêu chuẩn ngân hàng đưa ra. Trong quá trình thẩm định, cán bộ ngân hàng cũng có thể đặt các câu hỏi để làm rõ hơn thông tin của khách hàng, cũng để đối chiếu hay xác minh các thông tin này

Phê duyệt khoản vay: Trên cơ sở bộ hồ sơ hoàn thiện và kết quả thẩm định, phía ngân hàng sẽ xem xét và ra Thông báo tín dụng cho khách hàng. 

Ký hợp đồng và giải ngân: Ngân hàng sẽ mời khách hàng lên ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp và làm các thủ tục giao dịch bảo đảm để giải ngân khoản vay.