NÊN VAY TIỀN MUA NHÀ TRẢ GÓP THẾ NÀO CHO PHÙ HỢP THU NHẬP

Thị trường bất động sản đang có những dấu hiệu tăng nhiệt trở lại sau nhiều năm trầm lắng, và nhiều người dân đã sốt ruột tìm kiếm nhà ở trong khi khả năng tài chính của họ cũng chưa thật sự sẵn sàng. Theo nhận định chung trên thị trường cứ mỗi 1 trong 2 khoản vay thế chấp hiện tại thì người vay đang trả nợ ngân hàng nhiều hơn 50% thu nhập thực tế hàng tháng của họ. Tức là mức DTI của họ vượt trên 50%.

Giá trị DTI được tính bằng chỉ số giữa các khoản nợ vay phải trả hàng tháng trên mức thu nhập của họ trong tháng đó. Nếu mức DTI càng cao thì phản ánh khách hàng phải trả nợ vay nhiều hơn trong thu nhập của họ, và càng thấp phản ánh khoản vay nợ có xu hướng trở nên nhẹ nhàng hơn.

nên vay tiền mua nhà trả góp thế nào cho phù hợp thu nhập

Các ngân hàng đều có quy định giới hạn trần đối với chỉ số DTI áp dụng cho khách hàng tham gia vay vốn. Thông thường tỷ lệ DTI áp dụng cho các khoản vay thế chấp chỉ được phép tối đa không vượt quá tỷ lệ 80%. Nhìn chung các ngân hàng tại Việt Nam đã tạo điều kiện hết sức cho khách hàng tham gia vay vốn với việc để giới hạn tỷ lệ DTI khá cao. Như tại tổ chức tài chính Fnnie Mae (Mỹ) mới chỉ tăng tỷ lệ nợ trên thu nhập lên đến 50% vào năm ngoái (trước đó là 45%).

Việc tăng tỷ lệ giới hạn DTI đã giúp cho các khách hàng vay vốn được thuận lợi hơn, giúp cho nhiều hộ gia đình có thể vay mua nhà, mua xe, hay tiêu dùng, .. trong khi mức thu nhập của họ vẫn còn hạn chế. Nếu nói không quá thì nhiều trường hợp trong đó nếu vay vốn tại các ngân hàng nước ngoài hay một vài ngân hàng hàng đầu trong nước thì chắc chắn sẽ bị từ chối.

Việc vay vốn dễ dàng có thể tạo tâm lý sai lầm trong một số người dân khi họ cho rằng đã đến thời điểm chín muồi để sở hữu nhà ở bằng cách tham gia vay thế chấp. Thực tế cho thấy nếu vay mượn vượt quá khả năng chi trả của người vay thì nguy cơ mất khả năng thanh toán sẽ là rất lớn. Đã có nhiều trường hợp bị rơi vào vòng xoáy nợ nần hoặc bị áp lực tài chính quá mức sau khi vay mua nhà, thậm chí nhiều người sau khi vay đã phải bán tháo nhà mua để trả hết nợ vay cho ngân hàng.

Nếu chỉ tính toán mức thu nhập vừa đủ cho việc chi tiêu hàng tháng thì chỉ một đợt tăng lãi suất cho vay trên thị trường sẽ thổi bay tất cả các dự tính của họ. Nếu không có các khoản dự phòng còn lại thì chắc chắn người vay sẽ gặp khó khăn trả nợ ngay lập tức.

nên vay tiền mua nhà trả góp thế nào cho phù hợp thu nhập

NÊN VAY TIỀN MUA NHÀ TRẢ GÓP THẾ NÀO CHO PHÙ HỢP?

Nhiều người cho rằng không nên chi tiêu quá 30-50% tổng thu nhập hàng tháng cho các chi phí nhà cửa và vay mượn. Đây là số liệu tính toán có cơ sở qua thống kê số lớn các khoản vay trong hệ thống ngân hàng.  Tuy nhiên đó cũng chỉ là con số mơ ước trong thời điểm hiện tại trên thị trường vì rất nhiều các khoản vay hiện nay tỷ lệ đó là trên 50%, có khoản vay còn suýt soát lên tới 80%.

Số lượng nhiều các khoản vay đạt tỷ lệ DTI cao như vậy phản ánh chất lượng sống của người dân còn thấp, mọi người phải chi tiêu quá nhiều cho trả nợ trong khi phần còn lại phục vụ sinh hoạt không còn là bao. Nếu lấy tỷ lệ giới hạn DTI không quá 50% như tại thị trường các nước phát triển thì e rằng chẳng mấy ai có thể vay được tiền ngân hàng để mua nhà như hiện tại.

Do đặc điểm nền kinh tế còn đang phát triển, cuộc sống người dân còn nhiều khó khăn, thói quen chi tiêu tiết kiệm cũng đã in sâu trong lối sống của mỗi người dân, nên việc hạn chế chi tiêu để ưu tiên trả nợ vay đã trở nên bình thường với mỗi gia đình. Việc quyết định nên vay mượn như thế nào và vay với số tiền bao nhiêu để phù hợp nhất chắc sẽ là câu hỏi mà mỗi người tiêu dùng cần tự tìm câu trả lời vì không ai có thể đứng trong hoàn cảnh của mình để giải đáp được.