MỘT SỐ ĐIỀU CẦN LƯU Ý NẮM RÕ KHI VAY TIÊU DÙNG

Trong các năm gần đây, vay tiêu dùng cá nhân là một sản phẩm cho vay phát triển mạnh trên thị trường. Đây là các khoản cho vay nhỏ, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và các hộ gia đình. Các khoản vay tiêu dùng cá nhân có ưu điểm là thủ tục vay đơn giản, dễ được phê duyệt, giải ngân nhanh nên đã trở thành phương thức vay tiền được nhiều người lựa chọn. Để đảm bảo quyền lợi của mình khi phát sinh nhu cầu vay tiêu dùng, người đi vay không nên lưu ý một số nội dung như dưới đây.

Những điều người vay cần nắm chắc khi vay tiêu dùng cá nhân  

Lưu ý về điều kiện cần đáp ứng

Mỗi khoản vay đều có một điều kiện cụ thể và các khoản vay tiêu dùng cũng không loại trừ việc này. Khi tham gia vay vốn tiêu dùng, người vay cần tìm hiểu các điều kiện này hiện nay cơ bản như sau: 

• Tuổi người vay: thông thường các tổ chức tín dụng quy định độ tuổi từ 20 - 55 tuổi với nữ, và từ 20 - 60 tuổi với nam (tương ứng với độ tuổi lao động hiện hành). Tại một số tổ chức tín dụng còn hạ độ tuổi vay thấp nhất xuống còn 18 tuổi.
• Nơi cư trú: người vay là công dân Việt Nam, có đăng ký hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú, hoặc địa bàn lân cận với đơn vị cho vay;
• Có nguồn thu nhập ổn định hàng tháng đảm bảo có thể trả được khoản nợ vay dự kiến. Nguồn thu nhập có thể là từ lương, kinh doanh, đầu tư góp vốn, hợp tác, ..
• Và một số điều kiện khác tùy theo đặc thù sản phẩm vay và quy định của tổ chức tín dụng.

Lưu ý nên đọc kỹ hợp đồng trước khi ký

Vì việc cho vay ngày này trở nên thông thoáng hơn với rất nhiều chính sách ưu đãi hấp dẫn, nhưng không phải vì thế mà không có những điều kiện ràng buộc nhất định, nhằm đảm bảo cho người vay thực hiện nghiêm túc hợp đồng và lồng vào với chủ ý của bên cho vay. Vì vậy cho nên khách hàng trước khi tiến hành vay vốn nên đọc kỹ hợp đồng. Người vay cần chú ý đến những điều khoản, điều kiện vay vốn, đặc biệt về thời hạn thay đổi lãi suất, các mức phí liên quan, bảo hiểm, trách nhiệm của người vay. Trong trường hợp không nắm rõ thì người vay có thể liên hệ với đại diện ngân hàng để được tư vấn thật kỹ, nhằm tránh các rủi ro có thể phát sinh do không nắm được điều kiện của hợp đồng. Việc ngân hàng tư vấn đầy đủ các nội dung hợp đồng cũng là trách nhiệm của họ, đồng thời cũng đảm bảo khách hàng được nắm rõ để thực hiện đầy đủ trong suốt thời gian vay vốn, nhằm tránh rủi ro tiềm ẩn cho hai bên.

Nắm rõ về phương thức trả nợ

Các ngân hàng hiện nay thiết kế các khoản vay với hai phương thức trả nợ phổ biến là khách hàng sẽ trả lãi tính theo dư nợ ban đầu hay trả lãi tính theo dư nợ giảm dần. Thông thường các khoản vay trả theo dư nợ ban đầu được áp dụng cho các khoản vay tín chấp, còn phương thức trả lãi theo dư nợ giảm dần sẽ áp dụng cho các khoản vay có tài sản thế chấp. Đối với khoản vay trả lãi theo dư nợ ban đầu, hàng tháng khách hàng sẽ trả nợ theo một khoản cố định, bao gồm trả nợ gốc cố định và trả nợ lãi được tính cố định theo dư nợ cố định. Ví dụ khách hàng vay 120 triệu vnđ, áp dụng mức lãi suất 1%/tháng, trả trong 60 tháng. Như vậy mỗi tháng khách hàng sẽ trả một khoản tiền cố định bao gồm 2 triệu đồng tiền nợ gốc và 1,2 triệu đồng tiền nợ lãi. Số tiền trả nợ 3,2 triệu đồng (gốc, lãi) sẽ được duy trì trong suốt thời gian vay.

Còn đối với cách trả lãi theo dư nợ khoản vay giảm dần thì hàng tháng khách hàng sẽ phải trả một khoản tiền bao gồm gốc và lãi (gốc tính đều kỳ, lãi tính theo dư nợ còn lại). Theo cách tính như này thì số tiền trả lãi hàng tháng sẽ giảm dần tháng sau so với tháng trước, do vậy số tiền trả nợ hàng tháng sẽ giảm theo. Ví dụ như khách hàng vay 480 triệu vnđ, trả nợ trong 24 tháng, với mức lãi suất 1%/tháng. Như vậy hàng tháng số tiền gốc trả nợ là 20 triệu đồng. Tháng đầu tiên dư nợ 480 triệu đồng, khách hàng sẽ trả lãi số tiền 4,8 triệu đồng. Sang tháng thứ hai, dư nợ vay giảm xuống còn 460 triệu đồng nên số tiền lãi sẽ trả là 4,6 triệu đồng. Đến tháng thứ 3 số tiền lãi sẽ trả là 4,4 triệu đồng do dư nợ vay đã giảm. Cứ như vậy số tiền lãi khách hàng phải trả sẽ giảm dần hàng tháng do dư nợ đã giảm.

Đó là sự khác biệt ở hai cách tính lãi suất, vì vậy khách hàng cần tìm hiểu về cách thức trả nợ phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của cá nhân. Khi được tư vấn về cách tính lãi suất trên dư nợ ban đầu, thoạt tiên khách hàng cảm thấy mức lãi suất có vẻ hấp dẫn hơn so với lãi suất cho vay dựa trên dư nợ thực tế, cho nên họ lầm tưởng có lợi hơn do trả lãi ít hơn. Tuy nhiên nếu tính tổng hợp lại sau cả quá trình vay thì cơ bản là hình thức vay này sẽ phải trả nhiều hơn so với cách trả lãi theo dư nợ thực tế. 

Những điều người vay cần nắm chắc khi vay tiêu dùng cá nhân  

Tham gia các chương trình ưu đãi do ngân hàng tổ chức để hưởng lãi suất tốt

Khi phải đi vay vốn ngân hàng có nghĩa là người vay phải nợ gốc và tiền lãi. Vì vậy  nếu chúng ta tận dụng được những chương trình cho vay ưu đãi lãi suất, hoặc các ưu đãi nào đó từ phía ngân hàng thì cũng chính là cách để giảm bớt các chi phí tài chính cho bản thân. Tuy vậy không phải cứ chào mời ưu đãi là có lợi tuyệt đối dành cho khách hàng. Bởi vì nhiều chương trình ưu đãi đưa ra chính sách lãi suất thấp trong thời gian ban đầu, nhưng sau đó sẽ là mức lãi suất rất cao sau kỳ khuyến mại, hoặc gói vay được lồng ghép với nhiều loại khoản phí kèm theo.    

Do vậy không chỉ quan tâm tới mức lãi suất trong thời gian ưu đãi mà người vay cần quan tâm tới mức lãi suất sau đó sẽ là bao nhiêu. Việc nắm rõ về mức lãi suất sẽ dự trù được khoản tiền phải trả hàng tháng, nhằm giúp cho người vay có kế hoạch trả nợ và có thể trả được nợ, tránh làm phát sinh các khoản nợ quá hạn. Người vay cũng đừng để phải gánh chịu các khoản lãi suất cao sau đó, hoặc các khoản phí kèm theo vì lí do không nắm rõ, hoặc không để ý khi ký hợp đồng.

Để tránh thiệt thòi khi tham gia vay vốn, người vay cũng cần tìm hiểu kỹ trước khi ký hợp đồng, hoặc xem xét mình có đủ khả năng trả nợ được hay không? Nếu khách hàng không trả nợ được khoản vay thì họ sẽ chịu mức lãi phạt, phí phạt, thậm chí có nguy cơ bị ngân hàng phát mãi tài sản để thu hồi nợ vay. Lịch sử tín dụng của cũng bị xấu dẫn tới sau đó họ sẽ rất khó khăn đi vay vốn tại các tổ chức tín dụng nếu có nhu cầu.

Không nên vay quá khả năng chi trả của bản thân 

Khi có nhu cầu thì khách hàng có thể vay tiền để mua nhà, mua xe hoặc bất cứ thứ gì mình thích, tuy nhiên khách hàng có thể chi trả tiền lãi cộng vốn đầy đủ hàng tháng cho ngân hàng trong thời gian dài sau đó hay không mới là điều quan trọng. Không chỉ tiền trả nợ tiền vay, khách hàng còn rất nhiều các khoản chi tiêu khác cần tính đến như tiền ăn, xăng xe, học phí cho con, mua sắm tiêu dùng, chi tiêu cuộc sống, du lịch nghỉ dưỡng, ma chay, hiếu hỷ, ... hay các khoản chi tiêu đột xuất chưa lường trước được. Dự trù chi phí sẽ là bao gồm khoản trả nợ dự kiến cho ngân hàng và toàn bộ chi phí có thể phát sinh trong một tháng, sau đó sẽ cân đối với mức thu nhập thực tế của cả gia đình, từ đó sẽ đưa ra được câu trả lời  là mình nên vay bao nhiêu thì phù hợp với tài chính cá nhân.  

Cần dự tính việc trả nợ sẽ kéo dài liên tục trong một thời gian dài

Để trả nợ trong một, hai kỳ thường sẽ rất dễ dàng, tuy nhiên nếu phải vay vốn dài hạn thì không hề đơn giản chút nào. Khi tham gia vay vốn với thời gian kéo dài, có rất nhiều yếu tố ảnh hưởng tới món vay, như về mức lãi suất áp dụng cho khoản vay, chi phí sinh hoạt, tình hình kinh tế và đặc biệt là thu nhập của người vay. Vì vậy cho nên khách hàng bạn cần ước lượng chính xác về khả năng tài chính, điều kiện chi trả trước khi quyết định vay vốn ngân hàng để có thể đảm bảo việc trả nợ luôn được đầy đủ, đúng hạn.

Lưu ý về khoản phí phạt thanh toán trước hạn

Phí trả nợ trước hạn là một khoản chi phí tài chính có thể phát sinh khi người vay trả nợ sớm hơn dự kiến. Với số tiền vay nhỏ thì khoản phí này nhỏ, nhưng với số tiền vay lớn thì khoản phí này sẽ lớn, được tính bằng dư nợ còn lại nhân với tỷ lệ phí trả nợ trước hạn. Về mặt lí do có khoản phí này, các ngân hàng sẽ phải huy động một lượng tiền tương ứng với số tiền cho vay theo kỳ hạn đã xác định. Khi khách hàng trả nợ trước hạn sẽ dẫn tới mất cân đối giữa khoản huy động trước đó và số tiền phạt này sẽ để bù đắp cho phần thiệt hại đó.

Thông thường khoản phí thanh toán trước hạn được tính theo tỉ lệ phần trăm từ 1%-5% trên tổng số dư nợ còn lại vào thời điểm thanh toán. Trước khi ký hợp đồng tín dụng người vay cần lưu ý về khoản phí này, nếu thấy mức phí cao và bất hợp lý thì nên trao đổi lại với ngân hàng để được giải quyết.

Phí thanh toán chậm khi quá hạn trả nợ

Việc thanh toán nợ vay đúng hạn đã được quy định rõ trong hợp đồng tín dụng, cụ thể là vào trước một ngày cố định nào đó của tháng. Nếu đến ngày đó mà khách hàng chưa thanh toán nợ vay thì khoản vay sẽ trở thành quá hạn. Vì việc này mà các tổ chức tín dụng có quy định một khoản phí thanh toán chậm, tức là nếu khách hàng không đóng phí đúng ngày quy định để phát sinh nợ quá hạn thì họ sẽ bị phạt. Khoản tiền phạt này có quy định khác nhau tại mỗi tổ chức tín dụng. Khi khách hàng tiến hành ký hợp đồng cũng cần trao đổi làm rõ về khoản phí này để không bị những ràng buộc quá bất hợp lý liên quan tới khoản phí phạt nộp chậm.

Trên đây là các nội dung người vay cần lưu ý trước khi quyết định tham gia vay tiêu dùng cá nhân tại các tổ chức tín dụng, nhằm giúp cho việc vay vốn được thuận lợi và tránh các rủi ro thiệt hại có thể xảy ra.  Trường hợp khách hàng có nhu cầu vay vốn ngân hàng, vay đáo hạn, giải chấp tài sản, nâng hạn mức món vay tại địa bàn Hà Nội thì hãy liên hệ ngay với chúng tôi theo Hotline để được hỗ trợ.

► Tìm hiểu thêm: Dịch vụ vay vốn Hà Nội giúp cá nhân, doanh nghiệp vay vốn hiệu quả