Tính toán thu nhập dùng để trả nợ thế nào là hợp lý?

Ngày đăng: 30-06-2021
Các khách hàng hiện nay đang dùng quá nhiều thu nhập để trả nợ vay vậy mức thu nhập dùng để trả nợ như thế nào là hợp lý nhất để vẫn đảm bảo chi tiêu sinh hoạt cá nhân.

THU NHẬP DÙNG ĐỂ TRẢ NỢ THẾ NÀO LÀ HỢP LÝ?

Theo nhận định chung qua các khoản tín dụng cấp mới dễ dàng nhận thấy cứ 10 khoản vay thế chấp phát sinh cấp mới hiện nay được thực hiện đối với khách hàng thì đa phần người vay chi tiêu nhiều hơn 50% thu nhập hàng tháng dành cho việc trả nợ. Điều này phản ánh mức chi tiêu sinh hoạt, áp lực trả nợ dồn lên vai khách hàng là rất lớn. Đơn cử như một khoản vay 01 tỷ đồng dùng để mua nhà có thời hạn là 20 năm, thì trung bình mỗi tháng người vay phải trả trên dưới 15 triệu đồng cả gốc lẫn lãi cho ngân hàng. Nếu mức thu nhập trung bình của một gia đình trẻ gồm cả hai vợ chồng vào tầm 20-30 triệu đồng/tháng là thuộc vào nhóm trung bình khá trở lên thì với mức chi trả cho khoản vay đã chiếm từ 50-70% thu nhập của gia đình họ.

 

Việc tỷ lệ mức thu nhập dùng để trả nợ chiếm tỷ lệ càng cao so với thu nhập phản ánh chất lượng cuộc sống của họ. Rõ ràng nếu số tiền trả nợ càng nhiều so với thu nhập, thì số thu nhập còn lại sẽ còn ít. Số tiền còn lại này sẽ dùng để trang trải các mức chi tiêu sinh hoạt trong cuộc sống. Số tiền càng ít thì việc chi tiêu càng tằn tiện, tiết kiệm, khó nâng cao chất lượng cuộc sống.

 

Trong công tác thẩm định xét duyệt cho vay tại các ngân hàng, chỉ số đánh giá tỷ lệ này là chỉ số DTI (Debt to Income). Nó phản ánh tỷ lệ giữa số tiền chi trả cho việc trả nợ so với tổng thu nhập của khách hàng. Hiện nay các ngân hàng thương mại thông thường cho phép tỷ lệ DTI ở mức từ 70-80% trở xuống. Tức là các khách hàng có mức DTI cao hơn 80% sẽ không được xem xét cho vay. Đối với các khách hàng này phản ánh mức thu nhập còn lại của họ khá ít chắc chắn sẽ không đảm bảo chi tiêu cho cuộc sống.

 

Thu nhập dùng để trả nợ thế nào là hợp lý

Thu nhập dùng để trả nợ thế nào là hợp lý 

 

Tăng tỷ lệ DTI chất lượng nợ có giảm xuống hay không?

Việc các ngân hàng tăng tỷ lệ áp dụng DTI khi cho vay phản ánh áp lực tăng trưởng tín dụng trên toàn ngành trong bối cảnh các năm gần đây mức lãi suất cho vay có xu hướng giảm, thị trường bất động sản và chứng khoán đã ổn định sau khi trải qua một thời kỳ phát triển bong bóng. Mức tỷ lệ DTI ở mức cao cũng phản ánh chất lượng sống của người dân còn thấp, thể hiện người dân phải sử dụng quá nhiều thu nhập để trả nợ vay. Với điều kiện thị trường như vậy thì các ngân hàng muốn cho vay được cũng phải kéo giảm tiêu chí về tỷ lệ DTI này cho khách hàng.

 

Trong bối cảnh thị trường chung như vậy, cùng với đặc điểm mức thu nhập người dân còn thấp, người dân lại có thói quen chi tiêu sinh hoạt tằn tiện và tiết kiệm, mặc dù có đôi chút khó khăn nhưng xét cho cùng là vẫn chấp nhận được. Nếu các ngân hàng điều chỉnh giảm tỷ lệ DTI khi cho vay thì chắc chắn khả năng tiếp cận vốn vay ngân hàng của người dân sẽ rất khó khăn. Nếu không tiếp cận được nguồn vốn từ ngân hàng, trong khi các nhu cầu tài chính cho cuộc sống là hiện hữu thì rất có thể người dân sẽ phải tiếp cận các nguồn vốn từ xã hội, với mức lãi suất cao hơn rất nhiều gây lãng phí và không hiệu quả.

 

Mức chi thu nhập dùng để trả nợ thế nào là phù hợp nhất?

Nhiều tính toán chỉ ra rằng với mức chi tiêu dành cho trả nợ tốt nhất là vào khoảng từ 30-50% mức thu nhập là hợp lý nhất. Điều này sẽ giúp làm giảm áp lực trả nợ của khách hàng, giúp việc trả nợ món vay được dễ dàng nhất.

 

Tuy nhiên tất cả đó chỉ là lý thuyết về tài chính. Bất cứ ai cho vay cũng muốn các khách hàng có mức thu nhập thật tốt, mục đích vay rõ ràng, không có lịch sử nợ quá hạn, tài sản bảo đảm thanh khoản tốt, .. Với những khách hàng đáp ứng các tiêu chí như vậy thì vẫn có tuy nhiên rất là ít, số lượng không nhiều và e rằng sẽ không đến lượt các ngân hàng chủ động khai thác.

 

Với mục tiêu tăng trưởng tín dụng tăng hàng năm thì bắt buộc các ngân hàng thương mại phải nới lỏng tiêu chí cho vay, trong đó bao gồm việc tăng tỷ lệ DTI khi xét duyệt cho vay. Bên cạnh đó sau khi phát vay thì nhận thấy các khách hàng vẫn có thể trả được bình thường khi tăng tỷ lệ DTI khi cho vay. Từ thực tiễn này chúng ta thấy vẫn có thể áp dụng tỷ lệ DTI cao hơn so với tỷ lệ trên lý thuyết. Một lý do có thể giải thích cho việc này là mức thu nhập của người dân thường cao hơn mức thu nhập chứng minh được.

 

Đơn cử như đối với cán bộ công chức, nhân viên thì đó có thể là các khoản thu nhập ngoài lương chi trả bằng tiền mặt mà không phản ánh trong sao kê lương hàng tháng. Như vậy mức DTI phù hợp là mức mà người vay vẫn còn có thể trả được nợ cho ngân hàng. Để xác định một mức DTI cụ thể thì thật là khó khăn vì mỗi khách hàng lại có một mức thu nhập khác nhau, khả năng trả nợ khác nhau. Để xác định được mức DTI cụ thể đối với một khách hàng thì cần kinh nghiệm của cán bộ tín dụng trong quá trình thẩm định thực tế.

 


Bạn hãy đánh giá mà bạn biết về sản phẩm này
Tên bạn:


Nội dung bài viết của bạn về sản phẩm: Chú ý: Không chấp nhận định dạng HTML!

Đánh giá: Kém            Tốt

Nhập mã số xác nhận bên dưới:

Nội dung liên quan (2)